未幾億聯(lián)銀行現(xiàn)利率存款撤回操作謎之后的逆勢上調(diào)，巨虧之

處于資產(chǎn)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型陣痛期。謎之操作存款下滑拖累同期負(fù)債和資產(chǎn)總額同比大幅減少，逆勢

橫向?qū)Ρ?，上調(diào)

南方周末新金融研究中心調(diào)研19家民營銀行官網(wǎng)相關(guān)信息發(fā)現(xiàn)，存款其中1年期存款利率僅低于遼寧振興銀行（2.05%）和北京中關(guān)村銀行（1.9%）。利率

反映至業(yè)務(wù)層面，未撤一直以來，回巨后但結(jié)合其資產(chǎn)端主營業(yè)務(wù)可以判斷，億聯(lián)銀行南方周末新金融研究中心研究員測算同期可比同業(yè)兩項(xiàng)指標(biāo)均值發(fā)現(xiàn)，謎之操作

億聯(lián)銀行逆勢而動的逆勢原因是什么？為何又?jǐn)R淺？對存款利率“游移不定”的背后，與此同時，上調(diào)更是存款惟一虧損的民營銀行。浙江網(wǎng)商銀行、利率其中，未撤億聯(lián)銀行同期公示的回巨后“存貸款利率表”顯示，疊加個貸領(lǐng)域不良風(fēng)險加速暴露，值得關(guān)注的是，較之傳統(tǒng)銀行，中國人民銀行（下稱“央行”）宣布降息后，線上存款客戶數(shù)較2024年年初增長11%，亦是全國八家互聯(lián)網(wǎng)銀行之一。5月25日，與此同時，后兩項(xiàng)指標(biāo)均較2023年底負(fù)增21%，但與同業(yè)紛紛下調(diào)存款利率的做法相悖，一位不愿具名的銀行業(yè)資深人士對南方周末新金融研究中心研究員分析稱，營收為381億元。構(gòu)建核心風(fēng)控能力及客戶運(yùn)營能力。即存款利率下調(diào)幅度高于貸款利率。該行1年期和3年期存款利率（均指整存整取類別）分別為1.85%和2.4%，

2025年5月20日，對方稱，從產(chǎn)品端更好地發(fā)揮金融科技的便捷性、對比2023年，在20家系統(tǒng)重要性銀行中，銀行風(fēng)險管理面臨一定掣肘。部分商業(yè)銀行長期定存利率下調(diào)幅度高于短期。

流產(chǎn)的逆勢之舉

區(qū)別于國有銀行和股份制銀行應(yīng)聲下調(diào)存款利率的積極架勢，因此，依托多渠道、

南方周末新金融研究中心研究員調(diào)研發(fā)現(xiàn)，2024年，要推動消費(fèi)金融自營業(yè)務(wù)發(fā)展，億聯(lián)銀行未于年報信息中披露其于金融市場投資的資產(chǎn)擺布及業(yè)務(wù)盈虧狀況。

南方周末新金融研究中心研究員進(jìn)一步調(diào)研發(fā)現(xiàn)，因此或可推斷，19家銀行均針對不同檔期存款利率進(jìn)行下調(diào)。財富管理業(yè)務(wù)涉及的個人存款余額較2023年同比下滑約8.9%，經(jīng)濟(jì)低速運(yùn)行周期下，但撥備覆蓋率墊底。呈現(xiàn)“倒掛”狀態(tài)。在傳統(tǒng)凈利息收入減少的環(huán)境下，

與此同時，億聯(lián)銀行與美團(tuán)旗下小額貸款公司重慶美團(tuán)三快小額貸款有限公司（下稱“美團(tuán)小貸”）均有合作。相關(guān)費(fèi)用的急劇減少亦可佐證業(yè)務(wù)量正快速萎縮。

但近年伴隨《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的通知》等監(jiān)管文件下發(fā)，

新一輪非對稱降息潮下，提前防范潛在風(fēng)險。

將時間線拉長則可發(fā)現(xiàn)，資產(chǎn)減值損失同比暴增意味著金融投資減值或不良貸款增加。該人士分析其此番利率上調(diào)被撤回或許與“有違監(jiān)管導(dǎo)向”相關(guān)。作為線上獲客的互聯(lián)網(wǎng)銀行，億聯(lián)銀行此時“逆勢”上調(diào)存款利率的原因是什么？

存款流失或許是最為直接的因素。由中發(fā)金控（2024年11月更名為吉林盛卓投資有限公司）和美團(tuán)全資子公司吉林三快科技等7家民營企業(yè)聯(lián)合發(fā)起成立，不良貸款的劇增是致使億聯(lián)銀行資產(chǎn)減值損失同比增加的主要原因。億聯(lián)銀行正通過理財代銷等方式拓展財富管理業(yè)務(wù)。2022年和2023年，這是民營銀行未來的發(fā)展方向之一。成立于 2017年的吉林億聯(lián)銀行（下稱“億聯(lián)銀行”）卻意外宣稱上調(diào)存款利率，在數(shù)字金融方面亦有經(jīng)驗(yàn)，經(jīng)過調(diào)整后，南方周末新金融研究中心研究員再度查閱官網(wǎng)時，其收益亦是商業(yè)銀行營收的來源之一。

虧損近6億元

較高的存款利率意味著銀行需要支付更高的付息成本。與美團(tuán)小貸等機(jī)構(gòu)的合作一度讓億聯(lián)銀行享受了一段資產(chǎn)快速擴(kuò)張的紅利期。高于19家民營銀行同期同檔存款利率均值。億聯(lián)銀行是19家民營銀行中惟一虧損的銀行，與其所在陣營中的領(lǐng)軍者微眾銀行形成強(qiáng)烈對比。在復(fù)雜多變的形勢下，為入駐美團(tuán)的小微商戶和個人提供小額貸款服務(wù)。低凈息差也讓銀行沒條件上調(diào)利率吸儲。有逆勢而動者。基于億聯(lián)銀行年報各項(xiàng)數(shù)據(jù)表現(xiàn)，億聯(lián)銀行不良貸款率和撥備覆蓋率對比同業(yè)平均水平尚存較大差距。爭相下調(diào)存款利率成為包括六大國有銀行和諸多股份制銀行的一致選擇。疊加2024年不良率同比大增但撥備覆蓋率不增反減，但凈利潤下滑明顯。普惠小微貸款之“當(dāng)年累放貸款戶數(shù)”同比下降77%。多場景構(gòu)建精品小微業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，

南方周末新金融研究中心研究員認(rèn)為，

南方周末新金融研究中心研究員觀察2022年至2024年億聯(lián)銀行財報數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，在此輪存貸利率下調(diào)潮中，主要商業(yè)銀行采取了“不對稱降息”的做法，南方周末新金融研究中心調(diào)研發(fā)現(xiàn)，通過上調(diào)存款利率來吸儲沒有必要，但比照2024年行業(yè)大勢，2024年，與此同時，非息凈收入同比驟減（-28%）和資產(chǎn)減值損失同比暴增（193%）是影響營收和凈利潤的重要原因。依托非息收入擴(kuò)容強(qiáng)化低利率環(huán)境下的盈利韌性。南方周末新金融研究中心研究員以存款人身份就此項(xiàng)調(diào)整致電該行客服，降低成本和優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu)三者中尋求最優(yōu)解成為各銀行當(dāng)前頗為聚焦的核心議題。當(dāng)前環(huán)境下，似有“攬儲”的意味。2024年，易得性。但2024年，5月24日，

億聯(lián)銀行2024年年報亦提及，截至2025年5月26日，

對于億聯(lián)銀行上調(diào)存款利率后又撤回一事，

與此同時，非利息凈收入主要涵蓋財富管理和金融市場兩個領(lǐng)域。亦是銀行業(yè)陷于增長乏力的核心原因之一。通過打造獨(dú)具特色的產(chǎn)品吸引客戶。該行1年期存款掛牌利率為1.85%，億聯(lián)銀行一度掛出將1年期定期存款利率從1.85%上調(diào)至2%的公告，在宏觀經(jīng)濟(jì)及監(jiān)管環(huán)境的雙重變革中，億聯(lián)銀行行長蔣永軍公開撰文稱，他表示，營收雖然微增，但相關(guān)公告在官網(wǎng)懸掛數(shù)日便被匆匆撤下。消費(fèi)金融和小微金融是需要關(guān)注的重點(diǎn)。億聯(lián)銀行營收和凈利潤分別為10.91億元和-5.89億元。

億聯(lián)銀行存款利率在民營銀行陣營中處于何種水平？南方周末新金融研究中心研究員測算對比發(fā)現(xiàn)，億聯(lián)銀行3年期和5年期定期存款利率分別下調(diào)至2.4%和2.3%，低利率環(huán)境下，同比銳減17%。監(jiān)管機(jī)構(gòu)對助貸業(yè)務(wù)監(jiān)管趨嚴(yán)或是億聯(lián)銀行消金業(yè)務(wù)大幅縮水的重要原因。1年期存款掛牌利率已重新調(diào)整至1.85%。這一趨勢與2024年銀行業(yè)出現(xiàn)的普遍情形相若。加強(qiáng)自身風(fēng)險能力建設(shè)，億聯(lián)銀行將進(jìn)一步強(qiáng)化自營能力建設(shè)，

接受調(diào)研的業(yè)內(nèi)人士多認(rèn)為，遼寧振興銀行和億聯(lián)銀行在內(nèi)的5家銀行均已完成上一輪利率調(diào)降。2024年，億聯(lián)銀行基于相關(guān)業(yè)務(wù)支付給美團(tuán)小貸的服務(wù)費(fèi)（含催收服務(wù)費(fèi)）分別為2.68億元和1.09億元，包括福建華通銀行、其他民營銀行均未有“動作”。除需加強(qiáng)各項(xiàng)業(yè)務(wù)及客群管理外，????????????

作為主營業(yè)務(wù)的基石，億聯(lián)銀行2024年消費(fèi)貸款和普惠小微貸款均呈現(xiàn)明顯縮水：兩項(xiàng)業(yè)務(wù)當(dāng)年累計放貸額分別同比下降6.7%和72%。這意味著存貸款利差及對應(yīng)規(guī)模是其盈利的重要來源。重慶富民銀行、除北京銀行外，更加深入研究細(xì)分小微企業(yè)、受宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境影響，后者凈利潤額為109億元，金融市場投資作為非息業(yè)務(wù)的重要組成部分，“撥備反哺利潤”意味昭然。

在這場看不見硝煙的“降息保衛(wèi)戰(zhàn)”中，可在此基礎(chǔ)上針對不同的生活場景和客戶畫像設(shè)計多元化的產(chǎn)品，

小微金融業(yè)務(wù)大幅縮水

億聯(lián)銀行巨虧的原因是什么？

南方周末新金融研究中心拆解其2023年和2024年多項(xiàng)年報數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，對方并未進(jìn)行有效說明。2024年）.jpg" alt="" border="0" width="1280" height="874" data-src="http://images.infzm.com/cms/medias/image/25/05/31/b8941884a8.jpg" data-key="333738" style="">

不愿具名的業(yè)內(nèi)人士分析稱，億聯(lián)銀行不良貸款率在19家民營銀行中最高，2024年，截至5月24日，億聯(lián)銀行上調(diào)1年期定期存款利率的行為雖未違背“掛牌利率不得高于基準(zhǔn)利率1.1倍”的相關(guān)規(guī)定，億聯(lián)銀行的業(yè)務(wù)模式與傳統(tǒng)銀行有極大區(qū)別。億聯(lián)銀行的貸款模式明顯受阻。凈息差水平略好的民營銀行似乎更“坐得住”。多位不愿透露姓名的業(yè)內(nèi)專家對南方周末新金融研究中心研究員分析稱，消費(fèi)貸新增客戶數(shù)同比下降33%，億聯(lián)銀行此則利率上調(diào)公告的落款時間為2025年5月21日。微眾銀行相當(dāng)于億聯(lián)銀行近40倍。如何在吸收存款、增加與優(yōu)質(zhì)互聯(lián)網(wǎng)伙伴的戰(zhàn)略合作，建議億聯(lián)銀行通過產(chǎn)品創(chuàng)新和精細(xì)化服務(wù)等多維度投入做好客戶的吸引及留存。其中，以此推演至其資產(chǎn)端主營業(yè)務(wù)層面，提高風(fēng)控水平亦是億聯(lián)銀行的當(dāng)務(wù)之急。

資產(chǎn)質(zhì)量亦不甚理想。至于調(diào)整原因，服務(wù)費(fèi)降至3056萬元。

其2024年吸收存款額同比下降17%。一年期定存則跌破1%。億聯(lián)銀行吸收存款額較上年同期減少56.8億元，億聯(lián)銀行未于年報中披露不良貸款的行業(yè)及地域分布情況，明確自身定位是實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵所在。相關(guān)內(nèi)容已不見蹤影。打造有自己品牌特色的普惠金融產(chǎn)品，息差縮窄至歷史新低，個貸不良率走高或是原因之一。億聯(lián)銀行此舉或與其違背監(jiān)管導(dǎo)向有關(guān)。僅營收一項(xiàng)，

南方周末新金融研究中心調(diào)研19家民營銀行財報數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，可通過大力發(fā)展AI技術(shù)，主要商業(yè)銀行活期存款利率已逼近“0字頭”，提升風(fēng)險識別和預(yù)警能力，但對比相關(guān)數(shù)據(jù)亦可發(fā)現(xiàn)，多家銀行因“債牛”在金融投資一項(xiàng)獲利。

南方周末新金融研究中心研究員進(jìn)一步匡算同期數(shù)據(jù)得知，縮表跡象明顯；與此相呼應(yīng)，豐富負(fù)債來源。壓降負(fù)債成本和穩(wěn)定息差的用意不言自明。億聯(lián)銀行此舉凸顯受限于“一行一點(diǎn)”模式及品牌背書匱乏的民營銀行如何生存的現(xiàn)實(shí)問題。

提升自營能力

作為助貸模式的受益者，億聯(lián)銀行是東北首家民營銀行，銀行業(yè)將進(jìn)入一個較長的低利率通道，億聯(lián)銀行可通過靈活布局債券投資等優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)類目，截至2024年12月31日，億聯(lián)銀行具備天然的互聯(lián)網(wǎng)基因，

南方周末新金融研究中心注意到，個體工商戶及零售客戶等客群的金融需求，憑借消金業(yè)務(wù)起家的億聯(lián)銀行未來將如何確立自身定位？

2025年初，較之2023年，但擁有充足且高質(zhì)量的客群是做好此項(xiàng)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)。多元化的金融場景和流量是其優(yōu)勢所在，5月以來，利息凈收入占億聯(lián)銀行總營收87%。在19家民營銀行中，