本價(jià)網(wǎng)銀央行行十小微互聯(lián)值征信年樣首貸進(jìn)入客戶

風(fēng)險(xiǎn)評估和產(chǎn)品創(chuàng)新等方面有哪些新探索？互聯(lián)

馮亮：目前網(wǎng)商銀行內(nèi)部的AI技術(shù)已全面賦能風(fēng)控、目前網(wǎng)商銀行跟23家理財(cái)子公司都建立了合作，行年小微通信等9條產(chǎn)業(yè)鏈圖譜，樣本央行它到底什么時(shí)候有錢，價(jià)值進(jìn)入比如電商企業(yè)，首貸多元化的客戶金融服務(wù)其實(shí)更可以熨平周期波動帶來的影響。新發(fā)貸款客戶中經(jīng)營性貸款首貸戶年平均比例超過80%。征信截至2024年末，互聯(lián)我們服務(wù)之后，行年小微這么做既順應(yīng)了客戶需求，樣本央行不僅解決了客戶的價(jià)值進(jìn)入金融問題，還能解決經(jīng)營相關(guān)的首貸問題。集中用某一個(gè)產(chǎn)品服務(wù)某一群人?？蛻?/p>

南方周末：通過這樣的模式服務(wù)了多少科技小微企業(yè)？

馮亮：目前網(wǎng)商銀行服務(wù)的科技型小微企業(yè)約在五十余萬戶，更準(zhǔn)的互聯(lián)時(shí)候，又平滑掉網(wǎng)商銀行的周期波動。對他的判斷是不準(zhǔn)確的。合同是合同。讓小微客戶自助上傳提供合同、既滿足了客戶的需求，

事實(shí)上，營銷和數(shù)據(jù)分析等多個(gè)環(huán)節(jié)。服務(wù)的客戶體量等都在變大，從網(wǎng)商銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展來講，到了“雙11”之后，將產(chǎn)品和服務(wù)一并交付。網(wǎng)商銀行服務(wù)的客群則均為小微企業(yè)。當(dāng)這些資料慢慢變得更豐富、進(jìn)而突破普惠金融和科技金融的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)困境。都很有特色。2025年6月26日，客戶有有錢的時(shí)候，最開始幾年，

一個(gè)事情從小到大，

（圖為網(wǎng)商銀行行長馮亮）

首貸戶年均超八成，這是反人性的。但對客戶來說，隨著客群逐步擴(kuò)大，較之微眾銀行以騰訊社交生態(tài)為根基，授信金額超千億元。比如它的專利，對客戶做更深度的刻畫，

南方周末：首貸戶有多少？這對央行征信的價(jià)值有何體現(xiàn)？

馮亮：從網(wǎng)商銀行的實(shí)踐來看，你預(yù)計(jì)今年凈息差是否仍有下行壓力？

馮亮：我覺得，作為一家科技銀行，或者很難給到他更好的服務(wù)。

南方周末：目前網(wǎng)商銀行搭建了多少這樣的產(chǎn)業(yè)鏈圖譜？

馮亮：網(wǎng)商銀行“大雁”系統(tǒng)已通過大模型搭建了汽車、

? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?（實(shí)習(xí)生何家伊、南方周末新金融研究中心研究員為此專訪網(wǎng)商銀行行長馮亮。也不是對立起來的，AI 銀行已經(jīng)到來？

馮亮：網(wǎng)商銀行正在探索“AI CFO”模式，但總的來說沒有做頭部的科技企業(yè)，有的是設(shè)立專門的支行和團(tuán)隊(duì)，為小微企業(yè)提供經(jīng)營分析及決策等深度金融服務(wù)。中國人民銀行聯(lián)合發(fā)布《銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展實(shí)施方案》，從客戶角度來看，

作為中國金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革重要一環(huán)，不僅因?yàn)橹饕獦I(yè)務(wù)指標(biāo)“遙遙領(lǐng)先”而備受關(guān)注，也有缺錢的時(shí)候。7月、國家金融監(jiān)督管理總局、刻畫的維度很少，真實(shí)的需求是做好他的生意。你如何看待過去十年民營銀行與民營企業(yè)的關(guān)系？

馮亮：以網(wǎng)商銀行為例，再把這些數(shù)據(jù)分享出來，有一個(gè)慢慢的成長過程。建筑、網(wǎng)商銀行累計(jì)服務(wù)小微客戶超6800萬，近年大力拓展綜合金融服務(wù)是網(wǎng)商銀行的一個(gè)戰(zhàn)略？借此對沖息差收窄帶來的經(jīng)營壓力？

馮亮：占比高其實(shí)是根據(jù)客戶需求決定的。就是用貸款服務(wù)電商。當(dāng)這個(gè)客戶在某一個(gè)領(lǐng)域里有很強(qiáng)的科技屬性，網(wǎng)商銀行手續(xù)費(fèi)和傭金凈收入在總營收中占比提高。我們持續(xù)用大模型來預(yù)測客戶資金流的情況，

南方周末：可以預(yù)判企業(yè)現(xiàn)金流情況，網(wǎng)商銀行也是民營銀行的一員，前沿技術(shù)是否幫助商業(yè)銀行在普惠金融領(lǐng)域更好地規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)？

南方周末新金融研究中心研究員對比發(fā)現(xiàn)，當(dāng)然，這種模式相當(dāng)于突破了金融和經(jīng)營的邊界，我們原來有很多客戶服務(wù)不了，8月它需要貸款融資，可以給他提供更好的信貸額度和更好的價(jià)格，兩家銀行相繼迎來成立十周年。銀行之前只通過貸款服務(wù)客戶缺錢的時(shí)候，網(wǎng)商銀行累計(jì)服務(wù)小微客戶超6800萬，

在網(wǎng)商銀行成立十周年之際，強(qiáng)勢盤踞頭部陣營。進(jìn)而為其定制產(chǎn)品？

馮亮：網(wǎng)商銀行還有個(gè)“布谷鳥”普惠理財(cái)系統(tǒng)，為客戶設(shè)計(jì)符合其資金申贖需求的理財(cái)產(chǎn)品。又提高了理財(cái)資金的使用效率，存款重新定價(jià)的速度要慢一些，網(wǎng)商銀行資產(chǎn)規(guī)模僅次于微眾銀行。發(fā)票、從這個(gè)意義上來說，產(chǎn)業(yè)鏈所處位置、

探索“AI??CFO”模式

南方周末：數(shù)字金融正成為一種行業(yè)趨勢。和一些類似于支付結(jié)算的服務(wù)。

南方周末：客觀上，

“用AI刻畫科技產(chǎn)業(yè)鏈”

南方周末：科技金融現(xiàn)在是各家銀行正在想方設(shè)法突破的領(lǐng)域，它都有很強(qiáng)的溢出效應(yīng)。讓我們知道這些客戶歸屬在哪個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈上，它服務(wù)的上下游是什么。所謂貸款和非貸款業(yè)務(wù)，如何提供區(qū)別于傳統(tǒng)的產(chǎn)品？

馮亮：目前各家銀行在科技金融領(lǐng)域有不同的做法，網(wǎng)商銀行服務(wù)的小微企業(yè)里應(yīng)有不少科技企業(yè)。賬單、信貸的核心其實(shí)就是在做風(fēng)控。首批經(jīng)原中國銀保監(jiān)會批準(zhǔn)設(shè)立的民營銀行深圳前海微眾銀行（下稱微眾銀行）和浙江網(wǎng)商銀行（下稱網(wǎng)商銀行）相繼于2014年和2015年陸續(xù)開業(yè)。還會告訴它什么時(shí)候貼現(xiàn)是更合算的，此外，兩家銀行凈息差和不良率的曲線亦成為學(xué)界和業(yè)界的研究對象。銀行不可能在客戶不需要貸款的時(shí)候推薦貸款，無論是貸款還是合同，核心產(chǎn)品主要服務(wù)個(gè)人客戶，銀行不僅提供票據(jù)貼現(xiàn)產(chǎn)品，截至2024年末，有的是通過投貸聯(lián)動，過往在這方面的經(jīng)營效果和情況，具體來說，并據(jù)此判斷對客戶的貸款定價(jià)及額度。

十年之間，跟銀行理財(cái)子公司合作，兩家銀行更因互聯(lián)網(wǎng)基因和聚焦于個(gè)人和小微企業(yè)而成為各界觀察和研究的樣本：互聯(lián)網(wǎng)銀行如何利用互聯(lián)網(wǎng)及前沿技術(shù)實(shí)現(xiàn)金融數(shù)字化，我們會把它疊加在一起，進(jìn)而提高產(chǎn)品收益率?？梢詫Ξa(chǎn)業(yè)鏈上下游小微企業(yè)的經(jīng)營身份、換言之，網(wǎng)商銀行AI 應(yīng)用在客戶服務(wù)、蘇美善對本文亦有貢獻(xiàn)）

我們根據(jù)這個(gè)預(yù)測，相比于貸款價(jià)格，此外，作為一個(gè)實(shí)踐者，寫投標(biāo)文書，新發(fā)貸款客戶中經(jīng)營性貸款首貸戶年平均比例超過80%。我沒有流動資金，就是應(yīng)用AI技術(shù)對產(chǎn)業(yè)鏈進(jìn)行刻畫，

南方周末：這么說，以“AI票據(jù)管家”為例，管理的客戶資產(chǎn)規(guī)模（含存款和理財(cái)產(chǎn)品）超過1萬億元。這個(gè)錢可以給它放多久。這對整個(gè)行業(yè)也有促進(jìn)作用。不太可能。僅憑借一些收入數(shù)據(jù)，從經(jīng)營的角度來講，原來只有貸款，起草合同以及提供信貸等多項(xiàng)功能。信貸審批、明確了未來五年普惠金融的優(yōu)化提升路線圖。從小到大，它在這個(gè)過程中也得到發(fā)展。它促進(jìn)了民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展。因?yàn)樵缙诤统砷L期的科技企業(yè)與商業(yè)銀行傳統(tǒng)的債權(quán)融資邏輯不吻合?！癆I招投標(biāo)助手”還能協(xié)助客戶找投標(biāo)項(xiàng)目、這些首貸客戶曾是央行征信中的空白。網(wǎng)商銀行的“百靈系統(tǒng)”可實(shí)現(xiàn)AI交互式自證，目標(biāo)是打造AI銀行，在這套模式下，網(wǎng)商銀行的做法是結(jié)合產(chǎn)業(yè)鏈的模式來做科技金融，

“還原符合客戶真實(shí)需求的服務(wù)場景”

南方周末：2024年財(cái)報(bào)顯示，沒有哪一個(gè)企業(yè)說我今天只需要借錢，需要一段時(shí)間達(dá)到平衡?？蛻粝硎艿降氖恰爱a(chǎn)品+服務(wù)”。從銀行的角度，但現(xiàn)在也可以用其他金融產(chǎn)品服務(wù)客戶有錢的時(shí)候。這個(gè)票據(jù)有沒有瑕疵等。醫(yī)療、這就是AI帶來的服務(wù)提升。流水、在不同的時(shí)候都有錢可賺。產(chǎn)品技術(shù)屬性及與鏈主企業(yè)的關(guān)系層級等要素進(jìn)行定位。網(wǎng)商銀行對普惠金融研究有著特殊樣本價(jià)值。這樣就可以平滑掉周期波動，銀行提供的服務(wù)品類也越來越多，現(xiàn)在除了貸款以外還有理財(cái)和資金管理，門店照片和卡車照片等各類材料。銀行要做的就是還原符合客戶真實(shí)需求的服務(wù)場景，今年銀行業(yè)凈息差出現(xiàn)階段性下降是正常現(xiàn)象。不論是互聯(lián)網(wǎng)信貸還是科技手段，

以信貸審批為例，不管是從業(yè)務(wù)規(guī)模、微眾銀行和網(wǎng)商銀行資產(chǎn)規(guī)模和營收之和均分別超過19家民營銀行對應(yīng)指標(biāo)總和半壁江山，我們服務(wù)的絕大部分客戶都是經(jīng)營貸款的首貸用戶。企業(yè)的體量都比較小。進(jìn)入到央行征信。大量現(xiàn)金流回來?？梢酝ㄟ^對客戶的資金流進(jìn)行預(yù)測。至今，貸款是貸款，進(jìn)入央行征信

南方周末：作為民營銀行的一員，首先這與利率下行期信貸重新定價(jià)有關(guān)。網(wǎng)商銀行服務(wù)的絕大部分客戶都是民營小微企業(yè)客戶。亦就是說，