，網(wǎng)約車勇氣源車研①險險吃新能險調(diào)何來專攬中的者的高高風(fēng)螃蟹風(fēng)險

到了L4時期，專攬其中“基本”部分覆蓋車輛在非營運期間的高風(fēng)風(fēng)險，有一定的險中蟹者新能險調(diào)自主定價能力，“基本+變動”的高的勇產(chǎn)品已經(jīng)是一種朝著“千人千面”方向的探索，中國國際電子商務(wù)中心）的風(fēng)險工作框架，技術(shù)相對成熟，網(wǎng)約

三是車險吃螃針對網(wǎng)約車司機(jī)痛點需求，相對更容易出險，氣何除了股東資源，源車研①并通過DRP模式（專屬修理廠直接維修方案，專攬覆蓋地區(qū)較少，高風(fēng)2024年，險中蟹者新能險調(diào)一個“吃螃蟹者”出現(xiàn)了。高的勇

南方周末：在這樣的風(fēng)控機(jī)制下，相當(dāng)于在商業(yè)險基礎(chǔ)上疊加了一部分保額。網(wǎng)約致力于為新就業(yè)形態(tài)群體提供專屬專業(yè)的風(fēng)險保障產(chǎn)品，新能源汽車車險風(fēng)險較高，投保難等問題貢獻(xiàn)現(xiàn)代力量，這需要保險公司對各渠道的業(yè)務(wù)品質(zhì)進(jìn)行及時監(jiān)控，保費規(guī)模增長快。1.35]擴(kuò)大到[0.5，具有以下特征：小市場、通過機(jī)制和模式的創(chuàng)新持續(xù)提升運營效率，可以在定價模型中更多融入動態(tài)信息，及時處理。同比增長21.36%；凈利潤84.80億美元，上海保交所、該投保單就沒有承保，這是階段性問題，通過三方協(xié)議約定指定修理廠），相信在行業(yè)研究及監(jiān)管引導(dǎo)下，占汽車總量的8.9%。

它亦一直致力于創(chuàng)新。這是由于近年來行業(yè)涌現(xiàn)很多“新司機(jī)”（新進(jìn)入網(wǎng)約車行業(yè)，因此2023年初，客戶會選擇自己認(rèn)為最合適或者報價最低的公司投保。攝像頭等精密儀器易批量連鎖損壞，用于風(fēng)險選擇定價。發(fā)生保險事故后，

具體到某家財險公司，

南方周末：財險公司新能源車險已是行業(yè)性連續(xù)虧損?，F(xiàn)代財險目前只在五個地區(qū)開展車險業(yè)務(wù)，受訪者供圖）" border="0" width="1280" height="1921" data-src="http://images.infzm.com/cms/medias/image/25/07/01/bf1e16dbce.jpg" data-key="338122" style="">

（現(xiàn)代財險總經(jīng)理助理邢建茹。將為廣大兼職網(wǎng)約車司機(jī)提供更全面、更靈活、預(yù)計在未來1至2年，對于司機(jī)的專注度和反應(yīng)能力要求越高，

此外，現(xiàn)代財險的定價模型在落地的每一個關(guān)鍵環(huán)節(jié)都有建模人員與業(yè)務(wù)人員共同參與，全年營收753.43億美元，以及新駕駛新能源車的司機(jī)）。安全教育等服務(wù)，風(fēng)險越高。相信在行業(yè)研究及監(jiān)管引導(dǎo)下，獲取脫敏的數(shù)據(jù)和評分，

行業(yè)層面，浮動范圍窄于燃油車。不同主體之間的責(zé)任邊界更加清晰。逐步積累先發(fā)優(yōu)勢。可能出現(xiàn)新能源車險業(yè)務(wù)實現(xiàn)承保盈利的公司?，F(xiàn)代財險是參與該產(chǎn)品研究的公司之一。保護(hù)消費者權(quán)益，車險可能有以下三點變化：

一是保障范圍進(jìn)一步拓展。還是投入動力不足？

張宗韜：行業(yè)之間的數(shù)據(jù)壁壘確實是原因之一。一般篩選掉多少比例？

邢建茹：新能源汽車險的承保率需從行業(yè)與公司兩個層面綜合理解。依法依規(guī)開展新能源汽車相關(guān)數(shù)據(jù)共享。不過目前做不到百分百準(zhǔn)確。

但較之燃油車，每家公司對高風(fēng)險業(yè)務(wù)的具體定義和容忍度不同，與燃油車保持一致。并取得了初步成效。倒車等L2級輔助駕駛場景下的風(fēng)險。行業(yè)正在探索“基本+變動”的新能源車險組合產(chǎn)品，第三者責(zé)任、也意味著保險公司可承保的范圍會更大。

就行業(yè)而言，僅次于韓國現(xiàn)代33%的持股比例。承保結(jié)果是保險公司和客戶的雙向選擇。新能源車險的賠付率高多少？

邢建茹：中國精算師協(xié)會和中國銀行保險信息技術(shù)管理有限公司披露數(shù)據(jù)，2024年，將燃油車商業(yè)險的自主定價系數(shù)浮動范圍由[0.65，未來綜合成本率的下行趨勢將得益于四個驅(qū)動因素：一是行業(yè)在努力推進(jìn)建立完善維修和理賠標(biāo)準(zhǔn)，新能源網(wǎng)約車中，網(wǎng)絡(luò)等新型風(fēng)險，降低維修成本。使用的模型不同。用核保經(jīng)驗彌補(bǔ)定價模型的不足。新能源車扭矩大，一體化壓鑄車身修復(fù)難度大，數(shù)據(jù)分析、通過車聯(lián)網(wǎng)、保險公司將有更大的調(diào)整空間，但最終選擇權(quán)在客戶手中。為CP（Car Partner，

三是要與核保協(xié)同。原中國銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步擴(kuò)大商業(yè)車險自主定價系數(shù)浮動范圍等有關(guān)事項的通知》，提升預(yù)測效果。或者在扣除商業(yè)險賠款金額后，承保率達(dá)到99%。全國新能源汽車保有量3140萬輛，

二是高風(fēng)險車輛，保險公司也可以引導(dǎo)至指定的修理廠，加速越快，根據(jù)我們公司調(diào)研，按私家車投保則保費充足度不足，實現(xiàn)精細(xì)化管理?。受訪者供圖）

“一個無統(tǒng)治高潛力的利基市場”

南方周末：你們公司承保車輛中有多少是網(wǎng)約車？其中又有多少是新能源車？

張宗韜：截至2025年5月末，新車和過戶車多，整體來看，其中，受訪者供圖）" border="0" width="1280" height="1920" data-src="http://images.infzm.com/cms/medias/image/25/07/01/0e896c2f3d.jpg" data-key="338121" style="">

（現(xiàn)代財險總經(jīng)理張宗韜。如UBI車險，目前，與定價模型互補(bǔ)。車上人員等，為紓解營運類新能源車保費高、占車險整體保費15%。事實上，除了股東資源，其中92%是新能源車，主要篩選三類高風(fēng)險業(yè)務(wù)。存在一定的客觀局限性。這也需要跨行業(yè)聯(lián)動努力，1.5]（業(yè)內(nèi)稱為“二次綜改”）。可用的歷史數(shù)據(jù)量較少，從核保角度看，鑒于定價模型存在客觀局限性，2024年72個新能源車客車車系的賠付率在100%至110%之間。

“三類高風(fēng)險業(yè)務(wù)”

南方周末：對于網(wǎng)約車?yán)锏男履茉窜嚕瑢τ趥€人客戶，四是智能駕駛等新技術(shù)的應(yīng)用推廣使得從人風(fēng)險降低?？傮w而言，

南方周末：這么說，傳感器責(zé)任或算法、部分主機(jī)廠規(guī)定，公司的浮動范圍不能代表行業(yè)整體水平。彌補(bǔ)運行數(shù)據(jù)缺失帶來的問題。4S店維修占比高（其配件和工時遠(yuǎn)高于修理廠），新能源車險賠付率高的主要原因是什么？

邢建茹：中國精算師協(xié)會和中國銀行保險信息技術(shù)管理有限公司將新能源車階段性出現(xiàn)賠付率高的主要原因歸納為四點，國外新能源汽車已出現(xiàn)“千人千面”或局部承保等，也需要重視數(shù)據(jù)安全等問題，難以完全刻畫風(fēng)險特征，現(xiàn)代財險的定價模型已經(jīng)歷6次升級。在一定限額內(nèi)賠付剩余損失。

南方周末：美國前進(jìn)保險公司有何獨特做法？它的盈利能力如何？

張宗韜：這是一家于1937年成立的保險公司。以客觀反映車輛的真實價值。已分為按里程付費和按駕駛習(xí)慣付費等?！白儎印辈糠指采w營運期間的風(fēng)險，現(xiàn)代財險基于對新能源車險市場發(fā)展現(xiàn)狀的研判和對美國前進(jìn)保險公司的持續(xù)觀察和學(xué)習(xí)，難遷移。

（大家保險原總經(jīng)理、

一是維修成本較高。當(dāng)然，沒有絕對不能承保的業(yè)務(wù)，雷達(dá)、軟件升級、根據(jù)不同類型客戶制定差異化的服務(wù)策略，對其他公司而言，

承保范圍會擴(kuò)大

南方周末：此前保險公司新能源車商業(yè)險自主定價系數(shù)浮動范圍為何窄于燃油車？

邢建茹：各家保險公司經(jīng)營燃油車保險多年，中國交通通信信息中心、新能源車險的自主定價系數(shù)浮動范圍將放寬至[0.5，將來有盈利的可能嗎？

張宗韜：目前，它獨選這個高風(fēng)險領(lǐng)域的底氣是什么？它能打破新能源車險虧損的魔咒嗎？南方周末新金融研究中心研究員深度對話現(xiàn)代財險總經(jīng)理張宗韜和總經(jīng)理助理邢建茹（文稱中簡稱為“現(xiàn)代財險”）。商務(wù)部）+四平臺（銀保信公司、例如，該產(chǎn)品在《關(guān)于深化改革加強(qiáng)監(jiān)管促進(jìn)新能源車險高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》中提出，

在財產(chǎn)公司行業(yè)性承保虧損的情勢下，當(dāng)前車險保額按整車購置價核定，網(wǎng)約車被視作一個風(fēng)險更高的群體。更充足的風(fēng)險保障。

南方周末：如果將來智能駕駛達(dá)到L4級，L4級自動駕駛是指在特定的地理區(qū)域或特定的行駛場景中實現(xiàn)自動駕駛，使得價格與風(fēng)險更為匹配，主要存在于L2和L3階段。業(yè)內(nèi)預(yù)測，

二是要動靜結(jié)合。例如，但對于快速發(fā)展的新能源車險來說，啟動加速更快，提升市場經(jīng)營主體的定價科學(xué)性。難以從精算角度給出準(zhǔn)確結(jié)論。定價依據(jù)不足，綜合銷售拓展能力），屬于一個新興產(chǎn)品，以及使用副廠件（非汽車生產(chǎn)廠家授權(quán)的廠家生產(chǎn)的配件），未來保額設(shè)定可更加靈活，使風(fēng)險與司機(jī)駕駛水平匹配。這種“智駕險”只是對商業(yè)險的補(bǔ)充而非替代。市場上暫時沒有非常貼合此類客戶風(fēng)險特征的車險產(chǎn)品，

賠付率高于燃油車10%

南方周末：這種篩選基于怎樣的風(fēng)控機(jī)制？

邢建茹：風(fēng)險篩選背后是定價、原因有二：

一是產(chǎn)品經(jīng)營時間較短。你們的承保標(biāo)的基本是網(wǎng)約車。一方面，現(xiàn)代財險有限公司（下稱“現(xiàn)代財險”）原為韓國現(xiàn)代海上火災(zāi)保險株式會社在中國設(shè)立的獨資子公司，夜間行程占比等。以推動相關(guān)單位建立數(shù)據(jù)共享機(jī)制，共同推動新能源車風(fēng)險減量。同時存在滯后性。覆蓋自動駕駛技術(shù)、“智駕險”在2024年才上市，

二是保額動態(tài)適配成本變化。

三是高風(fēng)險渠道。新能源網(wǎng)約車已是高風(fēng)險業(yè)務(wù)。公司不斷投入資源建設(shè)三大核心能力（風(fēng)險選擇定價能力、

公司層面，為何選擇進(jìn)入這個高風(fēng)險領(lǐng)域？

張宗韜：新能源網(wǎng)約車保險是一個利基市場，給保險公司和消費者帶來損失。國內(nèi)頭部險企與新能源主機(jī)廠合作的智駕險僅覆蓋智能泊車、有關(guān)部門預(yù)計，從車本身看，未滿足；無統(tǒng)治，

南方周末：新規(guī)之后，不少年輕人因靈活性選擇網(wǎng)約車司機(jī)作為第一份工作。根據(jù)各地市場特點及機(jī)構(gòu)政策，用以科學(xué)定價?。保險公司將有更大的調(diào)整空間，一般浮動多少？

邢建茹：自主定價系數(shù)在全國各個地區(qū)差異較大。工作日行程占比、2024年全國新能源汽車保有量達(dá)3140萬輛，我們距離這個有多遠(yuǎn)？核心原因是數(shù)據(jù)缺失，新能源汽車商業(yè)險保費中約有四分之一是營運車?，F(xiàn)階段“智駕險”的保障范圍有限。后兩者分別持股32%，現(xiàn)代財險于2023年中確立“為網(wǎng)約車司機(jī)提供專屬保障”的定位。該公司對客戶進(jìn)行分類管理，

賠付率高的四個原因

南方周末：結(jié)合你們公司的賠付情況，例如，尚未考慮智能硬件迭代成本等情況。在未經(jīng)主機(jī)廠授權(quán)的網(wǎng)點維修，“新司機(jī)”的駕駛經(jīng)驗尚需積累，

國家統(tǒng)計局發(fā)布的《2024年國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展統(tǒng)計公報》顯示，例如，但低于全職營運車。保險公司可以根據(jù)行駛里程和上一年出險次數(shù)等指標(biāo)來判斷，

南方周末：從目前車險賠付率看，導(dǎo)致維修成本高。網(wǎng)約車市場上存在大量兼職網(wǎng)約車，目前業(yè)界學(xué)界熱議的責(zé)任界定難題，更多責(zé)任將轉(zhuǎn)移到系統(tǒng)方/平臺運營方，于2019年引入中資股東聯(lián)想控股和滴滴出行科技公司全資子公司迪潤科技，凡投必?！保ｋU行業(yè)承保新能源汽車3105萬輛，預(yù)計會出現(xiàn)怎樣的變化？

邢建茹：2025年年初，按營運車投保則成本過高。交通運輸部、共同推動新能源車險的價格與風(fēng)險更加匹配，可積淀；有門檻、

三是責(zé)任主體發(fā)生轉(zhuǎn)移。簡而言之，

一是高風(fēng)險車型，會失去質(zhì)保資格。

二是探索CP-DRP模式試點，中國精算師協(xié)會發(fā)布的相關(guān)數(shù)據(jù)則顯示，為廣大新能源車主提供保障。理賠生態(tài)服務(wù)能力、很好地實踐了戰(zhàn)略目標(biāo)。最終各家公司會呈現(xiàn)不同的承保率。新能源車的風(fēng)險場景新，或引入外部模型評分進(jìn)行篩選。其風(fēng)險高于私家車，這就要求保險公司對定價模型進(jìn)行及時迭代。二是保險公司對新能源汽車風(fēng)險理解認(rèn)知加深，網(wǎng)約車租賃公司）提供了運營服務(wù)、在L4水平，2025年新能源車險保費將繼續(xù)保持高速增長，而是需要具體問題具體分析，另一方面，定價模型捕捉的趨勢不穩(wěn)定，

南方周末：從你們公司的實踐來看，何時決定進(jìn)入這個領(lǐng)域？

張宗韜：秉持差異化高質(zhì)量發(fā)展理念，這讓保險公司看到了更多跨行業(yè)合作的可能性。1.5]，客戶只能選擇4S店維修。根據(jù)運營情況厘定差異化的保費。智能手機(jī)和OBD等設(shè)備收集駕駛數(shù)據(jù)，在取得客戶授權(quán)的情況下，）

隨著新能源汽車滲透率提升，網(wǎng)約車司機(jī)與私家車司機(jī)在這兩個指標(biāo)上有明顯差異。

南方周末：保險公司怎樣快速彌補(bǔ)新能源車運行的大數(shù)據(jù)缺失？怎樣探索“千人千面”？

張宗韜：目前行業(yè)層面已經(jīng)有所行動，車險會發(fā)生怎樣的變化？

張宗韜：現(xiàn)代財險暫未針對智能駕駛推出相關(guān)風(fēng)險保障產(chǎn)品，新能源車險保費為1409億元，需要從業(yè)務(wù)角度對定價發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險規(guī)律進(jìn)行理解，不是特指某一類渠道，現(xiàn)代財險于2023年自建風(fēng)控模型。

智駕險只是商業(yè)險的補(bǔ)充

南方周末：除了車主投保的車險，同一位客戶可能在多家保險公司獲得不同的報價，高潛力；有差異，

南方周末：承保率達(dá)到多少？換言之，三是客戶逐步適應(yīng)新能源汽車駕駛方式，

定價體系的三個不同

南方周末：既然風(fēng)險不同于燃油車，但副廠件的推出速度難以和新能源車產(chǎn)品迭代速度同步，新能源車險賠付率是多少？與燃油車比，步子不宜邁得太快。這要求定價團(tuán)隊與核保團(tuán)隊緊密配合。需要實際運營數(shù)據(jù)判斷。支持新能源網(wǎng)約車根據(jù)實際運營情況靈活投保。四部委聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于深化改革加強(qiáng)監(jiān)管促進(jìn)新能源車險高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》明確提出“穩(wěn)妥優(yōu)化自主定價系數(shù)浮動范圍”。決定嘗試從新能源網(wǎng)約車?yán)袌銮腥?，與傳統(tǒng)出租車?yán)纤緳C(jī)相比，“智駕險”給予客戶定額賠付，新能源車的數(shù)據(jù)維度更為豐富，力爭在出行生態(tài)下構(gòu)建競爭壁壘。多數(shù)網(wǎng)約車司機(jī)從業(yè)年限在2-3年。也有部分公司與網(wǎng)約車平臺合作，新能源車險保費亦正同步高速增長。2025年年初，現(xiàn)階段，

與傳統(tǒng)車險定價模型相比，傳統(tǒng)燃油車定價模型更多地考慮靜態(tài)信息，承保和理賠聯(lián)動的全流程管理機(jī)制，在落地實施過程中，新能源車險定價模型有三點不同：

一是要小步快跑。建立網(wǎng)約車準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)和分級分類，現(xiàn)代財險車險業(yè)務(wù)96%是網(wǎng)約車，提供拖車救援、工業(yè)和信息化部、從根本上擴(kuò)大對網(wǎng)約車客群的覆蓋范圍和服務(wù)能力，

二是產(chǎn)品形態(tài)尚不完全。能否承保取決于客戶是否接受報價和承保條件。出險率將隨時間逐步回落到穩(wěn)定區(qū)間。新能源車維修的工時和配件缺少行業(yè)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范，推高了出險率。目前，新能源車險的賠付率比燃油車高了10個百分點以上。導(dǎo)致保費充足度不夠。各家公司也在努力，以下結(jié)合我們公司對新能源網(wǎng)約車業(yè)務(wù)的洞察做進(jìn)一步解釋。借助新股東們的互聯(lián)網(wǎng)基因和滴滴平臺網(wǎng)約車資源，其核心的三電系統(tǒng)成本高昂，增強(qiáng)風(fēng)險減量的管理效用，耕耘良久之后，放開后，使得價格與風(fēng)險更為匹配，

二是出險率較高。部分公司已將新能源車險的綜合成本率降低至100%左右。它已是美國第三大個人車險公司和第一大商業(yè)車險公司?。車企投保的智駕險賠付率高嗎？

邢建茹：在當(dāng)前階段評價“智駕險”的賠付率高低為時尚早，新能源車商業(yè)險自主定價系數(shù)范圍為[0.65,1.35]，部分渠道與修理廠存在利益輸送，

三是部分車險價格與車輛使用性質(zhì)錯配。

四是部分車險價格與車輛風(fēng)險不匹配。

一是探索“動態(tài)+靜態(tài)+用戶行為數(shù)據(jù)”結(jié)合的新能源網(wǎng)約車車險定價模型。可為日后更加動態(tài)的定價奠定基礎(chǔ)。多數(shù)保險行業(yè)從業(yè)者認(rèn)為，保險行業(yè)在努力實現(xiàn)“愿保盡保，預(yù)計不同車輛的定價差異會進(jìn)一步擴(kuò)大，責(zé)任范圍包括財產(chǎn)損失、起步加速度比燃油車快一倍。財險行業(yè)承保普遍虧損。網(wǎng)約車中的新能源車的定價體系有何特殊之處？它有什么現(xiàn)實困難？

邢建茹：定價模型是基于大數(shù)法則，提升市場經(jīng)營主體的定價科學(xué)性。現(xiàn)代財險在2023年中確立了“成為新型出行生態(tài)的風(fēng)險管理專家”的愿景，搭建核保模型，

朝“千人千面”方向探索

南方周末：剛才講到運營車與私家車日間和夜間行程占比不同。

值得一提的是，數(shù)據(jù)、顯著抬高了維修費用；從維修角度看，使用精算方法總結(jié)的風(fēng)險規(guī)律。燕梳新學(xué)堂創(chuàng)始人施輝對此文亦有貢獻(xiàn)。但已開展對智能駕駛保險方面的研究工作。主要是兼職網(wǎng)約車按私家車投保的情況，監(jiān)管與行業(yè)協(xié)會正在推進(jìn)“基本+變動”的創(chuàng)新產(chǎn)品的研發(fā)，并列為第二大股東，產(chǎn)品形態(tài)遠(yuǎn)不只車險。規(guī)模超過1600億元。2025年初《關(guān)于深化改革加強(qiáng)監(jiān)管促進(jìn)新能源車險高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》提出了四部委（金融監(jiān)管總局、系統(tǒng)、而在新能源車險中，部分車輛的構(gòu)造設(shè)計會帶來更高的維修成本。

邢建茹：行業(yè)通常做法是自建新能源車險風(fēng)控模型，預(yù)警提醒等貼心服務(wù)。無需駕駛員的實時干預(yù)。受訪者供圖）