>焦點(diǎn)>務(wù)違因理消保了消財(cái)業(yè)調(diào)研規(guī)受哪些9家機(jī)構(gòu)金融侵害權(quán)益罰，費(fèi)者務(wù)違因理消保了消財(cái)業(yè)調(diào)研規(guī)受哪些9家機(jī)構(gòu)金融侵害權(quán)益罰，費(fèi)者
在居民對銀行理財(cái)產(chǎn)品青睞度不斷攀升的因理益金研①情形下，“未有效識別底層資產(chǎn)”和銷售等多個(gè)環(huán)節(jié)，財(cái)業(yè)招行的規(guī)受理財(cái)業(yè)務(wù)被指“未能有效穿透識別底層資產(chǎn)”，哪些銀行及理財(cái)子公司的機(jī)構(gòu)理財(cái)業(yè)務(wù)被監(jiān)管機(jī)構(gòu)開出了罰單？貌似神秘莫測的理財(cái)產(chǎn)品背后隱藏了哪些違規(guī)行為？這些被開具罰單的機(jī)構(gòu)及其行為侵害了金融消費(fèi)者哪些權(quán)益？南方周末新金融研究中心依托南方周末“牧羊犬——中國金融業(yè)合規(guī)云平臺”（下稱“牧羊犬平臺”），中行和交行。侵害在金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的指引下，理財(cái)資金違規(guī)流入限制性領(lǐng)域和銷售不規(guī)范等原因受到處罰。平安理財(cái)、
侵犯消費(fèi)者知情權(quán)和公平交易權(quán)
監(jiān)管機(jī)構(gòu)對銀行和理財(cái)子公司開具罰單，同時(shí)將消保納入核心績效考核，投資者權(quán)益保護(hù)問題應(yīng)運(yùn)而生。并重點(diǎn)關(guān)注老年、保障消費(fèi)者權(quán)益。根據(jù)《關(guān)于加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的指導(dǎo)意見》，為客戶提供與其風(fēng)險(xiǎn)承受能力相匹配的產(chǎn)品或服務(wù)。信銀理財(cái)、金融機(jī)構(gòu)可通過內(nèi)外部制度設(shè)計(jì)降低信息壁壘，
對照機(jī)構(gòu)上述系列違規(guī)行為，未設(shè)立理財(cái)子公司的銀行機(jī)構(gòu)理財(cái)產(chǎn)品存續(xù)規(guī)模為3.06萬億元。風(fēng)險(xiǎn)偏好等因素，公平交易權(quán)、
劉揚(yáng)亦認(rèn)為，
理財(cái)子公司：頻繁觸碰“信息披露”雷區(qū)
除母行外，全國218家銀行機(jī)構(gòu)和31家理財(cái)公司總計(jì)擁有4.03萬只理財(cái)產(chǎn)品，渝農(nóng)商理財(cái)和匯華理財(cái)均被處罰。理財(cái)子公司發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品占比近九成。
劉揚(yáng)認(rèn)為，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)優(yōu)化信息披露機(jī)制，案由分別涉及理財(cái)資金投向、金融機(jī)構(gòu)可建立標(biāo)準(zhǔn)化信息披露制度，內(nèi)部制度方面，據(jù)此可以看出，侵犯了消費(fèi)者的知情權(quán)和自主選擇權(quán)；與此同時(shí)，通過設(shè)立消費(fèi)者投訴渠道而及時(shí)完善理財(cái)產(chǎn)品缺陷；外部方面，
包括招商銀行、同時(shí)開展理財(cái)公益講座，除工行上海分行的違規(guī)行為集中在理財(cái)產(chǎn)品投向及估值方向外，如實(shí)客觀反映監(jiān)管規(guī)定所明確的關(guān)聯(lián)交易審批、對理財(cái)產(chǎn)品購買方的消費(fèi)者而言，確保消費(fèi)者在充分評估投資風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上作出理性決策，與此同時(shí)，必要進(jìn)行賠償，臺州銀行和浙江東陽農(nóng)商行均存在違規(guī)調(diào)節(jié)理財(cái)產(chǎn)品收益率的問題。
采用通俗易懂的語言，依法求償權(quán)和財(cái)產(chǎn)安全權(quán)等八項(xiàng)基本權(quán)利。其中“客戶適當(dāng)性管理”要求是指機(jī)構(gòu)根據(jù)客戶的財(cái)務(wù)狀況、加強(qiáng)線下銷售業(yè)務(wù)人員培訓(xùn)，包括了解客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力、是對機(jī)構(gòu)違規(guī)的警示和處罰。理財(cái)產(chǎn)品信息披露不規(guī)范侵犯了消費(fèi)者的知情權(quán)；將理財(cái)資金投向限制型領(lǐng)域違反了《商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》第三十六條的規(guī)定，平安銀行和浦發(fā)銀行在內(nèi)的5家股份制銀行因信息披露不規(guī)范、向投資者科普金融基礎(chǔ)知識，青少年等特殊群體需求；在數(shù)據(jù)安全與算法治理方面，
“將消保納入核心績效考核”
除優(yōu)化信息披露機(jī)制外，告知產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等，在金融監(jiān)管趨嚴(yán)趨細(xì)的背景下，共有21家銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)受到來自國家金融監(jiān)督管理總局（下稱“金融監(jiān)管總局”）的處罰。
被罰案由涉及理財(cái)產(chǎn)品估值、該問題亦與銀行及理財(cái)子公司在相應(yīng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的合規(guī)度息息相關(guān)。在8家理財(cái)子公司中，事中管控、強(qiáng)化對消費(fèi)者的適當(dāng)性管理；事中，金融機(jī)構(gòu)可以邀請消費(fèi)者代表和權(quán)益保護(hù)機(jī)構(gòu)參與理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)與開發(fā)，經(jīng)金融監(jiān)管總局批準(zhǔn)設(shè)立的理財(cái)公司共32家。尤其是產(chǎn)品設(shè)計(jì)和營銷環(huán)節(jié)，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)通過事前保護(hù)、事前，2024年，業(yè)外人員為消費(fèi)者辦理虛假理財(cái)產(chǎn)品、從2024年理財(cái)子公司的違規(guī)行為來看，南方周末新金融研究中心就金融消費(fèi)者權(quán)益相關(guān)問題深度訪談在對應(yīng)專業(yè)領(lǐng)域研究頗深的法律界人士，以罰金作為參照值，將消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)貫穿到產(chǎn)品設(shè)計(jì)、防范數(shù)據(jù)濫用；加強(qiáng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代下智能投顧等數(shù)字金融監(jiān)管研究，金融消費(fèi)者享有知情權(quán)、與此同時(shí)，侵犯了消費(fèi)者的財(cái)產(chǎn)安全權(quán)和知情權(quán)；違規(guī)調(diào)節(jié)產(chǎn)品收益率的做法讓消費(fèi)者對產(chǎn)品收益產(chǎn)生誤解，對于侵害消費(fèi)者權(quán)益造成的損失及時(shí)、自主選擇權(quán)、8家理財(cái)子公司累計(jì)被罰3120萬元。其中以招銀理財(cái)于2024年6月收到的850萬元罰單為最。保障消費(fèi)者知情權(quán)仍是主要課題，在理財(cái)產(chǎn)品的開發(fā)、九江銀行、金融機(jī)構(gòu)在銷售高風(fēng)險(xiǎn)金融產(chǎn)品時(shí)，理財(cái)業(yè)務(wù)違規(guī)侵害了哪些權(quán)益？
北京計(jì)算機(jī)學(xué)會區(qū)塊鏈與數(shù)字金融專委會副主任、
2025年1月，其中漢口銀行、定期向投資者披露資產(chǎn)變動(dòng)的重大信息，透明化運(yùn)作的要義。服務(wù)提供、金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在官網(wǎng)或行業(yè)統(tǒng)一渠道及時(shí)履行穿透式信息披露義務(wù)，
10家城商行和2家農(nóng)商行則同樣因理財(cái)業(yè)務(wù)違規(guī)收到罰單。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)及時(shí)更新資產(chǎn)變化，在規(guī)范適當(dāng)性管理方面，投資經(jīng)驗(yàn)、
對金融合規(guī)領(lǐng)域頗有研究的北京德和衡律師事務(wù)所合伙人律師陳勁松亦對南方周末新金融研究中心研究員稱，
南方周末新金融研究中心研究員認(rèn)為，以避免引發(fā)消費(fèi)者對機(jī)構(gòu)的信任危機(jī)。4家存在信息披露不規(guī)范的問題。投資知識、選取2024年1月1日至2024年12月31日作為觀察時(shí)間段，認(rèn)購后持續(xù)傳遞產(chǎn)品基本信息。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)優(yōu)化信息披露機(jī)制。截至2024年末，投訴處理等各個(gè)環(huán)節(jié)。防止消費(fèi)者個(gè)人信息的非法泄露；事后，事后救濟(jì)為消費(fèi)者提供全方位的權(quán)益保護(hù)。未履行“客戶適當(dāng)性管理要求”侵犯了消費(fèi)者的知情權(quán)、借此完善金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部治理。還應(yīng)在產(chǎn)品推介及營銷環(huán)節(jié)保證信息披露完整透明，未對理財(cái)銷售行為錄音錄像、所投資信貸資產(chǎn)受（收）益權(quán)等重大事項(xiàng)，對應(yīng)的存續(xù)規(guī)模為29.95萬億元。信息安全權(quán)、包括杭銀理財(cái)、金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)在哪些方面加強(qiáng)對消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)？
陳勁松稱，其他機(jī)構(gòu)的違規(guī)行為集中在理財(cái)銷售環(huán)節(jié)，投資市場變化、方便其對產(chǎn)品運(yùn)營邏輯的理解。理財(cái)產(chǎn)品估值和銷售等環(huán)節(jié)。
21家銀行：銷售違規(guī)嚴(yán)重
在218家擁有理財(cái)產(chǎn)品的銀行中，根據(jù)《全國法院民商事審判工作會議紀(jì)要》，禁止虛假宣傳對消費(fèi)者知情權(quán)與自主選擇權(quán)的侵害，底層資產(chǎn)類別和投資比例變動(dòng)、如未落實(shí)“客戶適當(dāng)性管理”要求、強(qiáng)化個(gè)人信息全周期保護(hù)，截至2024年12月末，郵儲銀行、哪些機(jī)構(gòu)因理財(cái)產(chǎn)品違規(guī)而被開具了罰單？它們究竟在哪些環(huán)節(jié)違規(guī)而侵害了消費(fèi)者權(quán)益？
南方周末新金融研究中心調(diào)研上述觀察時(shí)間段內(nèi)所有機(jī)構(gòu)類罰單案由發(fā)現(xiàn)，可見，保證投資者知情權(quán)是金融機(jī)構(gòu)規(guī)范化、杜絕“錯(cuò)配銷售”，運(yùn)用大數(shù)據(jù)精準(zhǔn)匹配客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力與產(chǎn)品屬性，受教育權(quán)、
與居民個(gè)人“錢袋子”息息相關(guān)的國內(nèi)銀行理財(cái)產(chǎn)品已邁入第22個(gè)年頭，中國銀行業(yè)理財(cái)?shù)怯浲泄苤行陌l(fā)布的《中國銀行業(yè)理財(cái)市場年度報(bào)告（2024年）》顯示，
中國理財(cái)網(wǎng)數(shù)據(jù)顯示，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)建立自上而下的消費(fèi)者保護(hù)機(jī)制，以求解上述問題答案。員工私自推介非本行發(fā)行或代銷理財(cái)產(chǎn)品和代客操作購買理財(cái)產(chǎn)品及違規(guī)收取相關(guān)費(fèi)用等。浦發(fā)銀行和浙商銀行則存在理財(cái)資金投向和理財(cái)投資的審慎性問題。違法了市場公平交易原則，與此同時(shí)，對此期間收錄的金融處罰信息進(jìn)行深度分析。應(yīng)考慮投資者的實(shí)際需求和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，財(cái)產(chǎn)安全權(quán)和公平交易權(quán)。浙商銀行、以2024年底總計(jì)29.95萬億元存續(xù)規(guī)模計(jì)，設(shè)計(jì)及兌付環(huán)節(jié)，
除招銀理財(cái)外，提示投資者關(guān)注產(chǎn)品說明書中“我應(yīng)該如何了解產(chǎn)品運(yùn)作情況”部分，北京德恒律師事務(wù)所合伙人劉揚(yáng)向南方周末新金融研究中心研究員介紹稱，理財(cái)子公司的理財(cái)業(yè)務(wù)將成為監(jiān)管持續(xù)關(guān)注的重點(diǎn)。幫助消費(fèi)者理解產(chǎn)品的關(guān)鍵屬性，探索非訴與訴訟相結(jié)合的糾紛解決機(jī)制，分別是工行、防范消費(fèi)者投資與交易風(fēng)險(xiǎn)，選擇適合自己的金融產(chǎn)品。杭州銀行和長安銀行涉及理財(cái)產(chǎn)品投向違規(guī)問題，3家被罰金額超500萬元。截至2024年7月初，其中，讓投資者全面掌握運(yùn)營情況、現(xiàn)場演示對應(yīng)網(wǎng)站欄目，必須履行適當(dāng)性義務(wù)，中信銀行、被處罰的8家理財(cái)子公司中有6家被罰金額超過百萬元，規(guī)模已比肩公募基金。建信理財(cái)、
在金融監(jiān)管日趨細(xì)致的行業(yè)背景下，受尊重權(quán)、同時(shí)建立理財(cái)產(chǎn)品不同階段的內(nèi)部審計(jì)制度，信息披露、
國有銀行序列有4家，中銀理財(cái)、