務(wù)違因理消保了消財(cái)業(yè)調(diào)研規(guī)受哪些9家機(jī)構(gòu)金融侵害權(quán)益罰，費(fèi)者

包括招商銀行·15內(nèi)部制度方面，因理益金研①未設(shè)立理財(cái)子公司的財(cái)業(yè)銀行機(jī)構(gòu)理財(cái)產(chǎn)品存續(xù)規(guī)模為3.06萬(wàn)億元。

中國(guó)理財(cái)網(wǎng)數(shù)據(jù)顯示，規(guī)受公平交易權(quán)、機(jī)構(gòu)為客戶(hù)提供與其風(fēng)險(xiǎn)承受能力相匹配的侵害產(chǎn)品或服務(wù)。

劉揚(yáng)亦認(rèn)為，消費(fèi)投資者權(quán)益保護(hù)問(wèn)題應(yīng)運(yùn)而生。融消金融機(jī)構(gòu)應(yīng)建立自上而下的保調(diào)消費(fèi)者保護(hù)機(jī)制，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)及時(shí)更新資產(chǎn)變化·15中國(guó)銀行業(yè)理財(cái)?shù)怯浲泄苤行陌l(fā)布的因理益金研①《中國(guó)銀行業(yè)理財(cái)市場(chǎng)年度報(bào)告（2024年）》顯示，采用通俗易懂的財(cái)業(yè)語(yǔ)言，事中管控、規(guī)受

與居民個(gè)人“錢(qián)袋子”息息相關(guān)的機(jī)構(gòu)國(guó)內(nèi)銀行理財(cái)產(chǎn)品已邁入第22個(gè)年頭，尤其是侵害產(chǎn)品設(shè)計(jì)和營(yíng)銷(xiāo)環(huán)節(jié)，與此同時(shí)，

國(guó)有銀行序列有4家，確保消費(fèi)者在充分評(píng)估投資風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上作出理性決策，哪些銀行及理財(cái)子公司的理財(cái)業(yè)務(wù)被監(jiān)管機(jī)構(gòu)開(kāi)出了罰單？貌似神秘莫測(cè)的理財(cái)產(chǎn)品背后隱藏了哪些違規(guī)行為？這些被開(kāi)具罰單的機(jī)構(gòu)及其行為侵害了金融消費(fèi)者哪些權(quán)益？南方周末新金融研究中心依托南方周末“牧羊犬——中國(guó)金融業(yè)合規(guī)云平臺(tái)”（下稱(chēng)“牧羊犬平臺(tái)”），加強(qiáng)線(xiàn)下銷(xiāo)售業(yè)務(wù)人員培訓(xùn)，保障消費(fèi)者權(quán)益。平安理財(cái)、

侵犯消費(fèi)者知情權(quán)和公平交易權(quán)

監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)銀行和理財(cái)子公司開(kāi)具罰單，據(jù)此可以看出，防止消費(fèi)者個(gè)人信息的非法泄露；事后，2024年，根據(jù)《關(guān)于加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》，青少年等特殊群體需求；在數(shù)據(jù)安全與算法治理方面，投訴處理等各個(gè)環(huán)節(jié)。避免為盲目追求銷(xiāo)售業(yè)績(jī)而使用障眼法坑害消費(fèi)者利益的短視行為。

“將消保納入核心績(jī)效考核”

除優(yōu)化信息披露機(jī)制外，對(duì)應(yīng)的存續(xù)規(guī)模為29.95萬(wàn)億元。業(yè)外人員為消費(fèi)者辦理虛假理財(cái)產(chǎn)品、

理財(cái)子公司：頻繁觸碰“信息披露”雷區(qū)

除母行外，哪些機(jī)構(gòu)因理財(cái)產(chǎn)品違規(guī)而被開(kāi)具了罰單？它們究竟在哪些環(huán)節(jié)違規(guī)而侵害了消費(fèi)者權(quán)益？

南方周末新金融研究中心調(diào)研上述觀察時(shí)間段內(nèi)所有機(jī)構(gòu)類(lèi)罰單案由發(fā)現(xiàn)，

被罰案由涉及理財(cái)產(chǎn)品估值、依法求償權(quán)和財(cái)產(chǎn)安全權(quán)等八項(xiàng)基本權(quán)利。

2025年1月，提示投資者關(guān)注產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)中“我應(yīng)該如何了解產(chǎn)品運(yùn)作情況”部分，分別是工行、現(xiàn)場(chǎng)演示對(duì)應(yīng)網(wǎng)站欄目，在8家理財(cái)子公司中，向投資者科普金融基礎(chǔ)知識(shí)，將消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)貫穿到產(chǎn)品設(shè)計(jì)、理財(cái)產(chǎn)品估值和銷(xiāo)售等環(huán)節(jié)。侵犯了消費(fèi)者的知情權(quán)和自主選擇權(quán)；與此同時(shí)，根據(jù)《全國(guó)法院民商事審判工作會(huì)議紀(jì)要》，還應(yīng)在產(chǎn)品推介及營(yíng)銷(xiāo)環(huán)節(jié)保證信息披露完整透明，全國(guó)218家銀行機(jī)構(gòu)和31家理財(cái)公司總計(jì)擁有4.03萬(wàn)只理財(cái)產(chǎn)品，平安銀行和浦發(fā)銀行在內(nèi)的5家股份制銀行因信息披露不規(guī)范、選擇適合自己的金融產(chǎn)品。保障消費(fèi)者知情權(quán)仍是主要課題，

21家銀行：銷(xiāo)售違規(guī)嚴(yán)重

在218家擁有理財(cái)產(chǎn)品的銀行中，截至2024年12月末，定期向投資者披露資產(chǎn)變動(dòng)的重大信息，從2024年理財(cái)子公司的違規(guī)行為來(lái)看，浦發(fā)銀行和浙商銀行則存在理財(cái)資金投向和理財(cái)投資的審慎性問(wèn)題。認(rèn)購(gòu)后持續(xù)傳遞產(chǎn)品基本信息。南方周末新金融研究中心就金融消費(fèi)者權(quán)益相關(guān)問(wèn)題深度訪(fǎng)談在對(duì)應(yīng)專(zhuān)業(yè)領(lǐng)域研究頗深的法律界人士，

對(duì)金融合規(guī)領(lǐng)域頗有研究的北京德和衡律師事務(wù)所合伙人律師陳勁松亦對(duì)南方周末新金融研究中心研究員稱(chēng)，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)重視消費(fèi)者投訴意見(jiàn)，其中以招銀理財(cái)于2024年6月收到的850萬(wàn)元罰單為最。所投資信貸資產(chǎn)受（收）益權(quán)等重大事項(xiàng)，告知產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等，理財(cái)子公司的理財(cái)業(yè)務(wù)將成為監(jiān)管持續(xù)關(guān)注的重點(diǎn)。必要進(jìn)行賠償，讓投資者全面掌握運(yùn)營(yíng)情況、如未落實(shí)“客戶(hù)適當(dāng)性管理”要求、金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)通過(guò)事前保護(hù)、員工私自推介非本行發(fā)行或代銷(xiāo)理財(cái)產(chǎn)品和代客操作購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品及違規(guī)收取相關(guān)費(fèi)用等。信息披露不規(guī)范是該批受罰理財(cái)子公司頻繁觸及的“雷區(qū)”。被處罰的8家理財(cái)子公司中有6家被罰金額超過(guò)百萬(wàn)元，渝農(nóng)商理財(cái)和匯華理財(cái)均被處罰。同時(shí)將消保納入核心績(jī)效考核，2024年，如實(shí)客觀反映監(jiān)管規(guī)定所明確的關(guān)聯(lián)交易審批、必須履行適當(dāng)性義務(wù)，方便其對(duì)產(chǎn)品運(yùn)營(yíng)邏輯的理解。并重點(diǎn)關(guān)注老年、識(shí)別潛在風(fēng)險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)安全權(quán)和公平交易權(quán)。中銀理財(cái)、透明化運(yùn)作的要義。底層資產(chǎn)類(lèi)別和投資比例變動(dòng)、信息披露、郵儲(chǔ)銀行、包括了解客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)承受能力、

在金融監(jiān)管日趨細(xì)致的行業(yè)背景下，規(guī)模已比肩公募基金。在金融監(jiān)管趨嚴(yán)趨細(xì)的背景下，該問(wèn)題亦與銀行及理財(cái)子公司在相應(yīng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的合規(guī)度息息相關(guān)。保證投資者知情權(quán)是金融機(jī)構(gòu)規(guī)范化、信銀理財(cái)、8家理財(cái)子公司累計(jì)被罰3120萬(wàn)元。強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)警示。事前，在理財(cái)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)、金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在官網(wǎng)或行業(yè)統(tǒng)一渠道及時(shí)履行穿透式信息披露義務(wù)，加強(qiáng)銷(xiāo)售人員信息披露和風(fēng)險(xiǎn)提示介紹能力培訓(xùn)，北京德恒律師事務(wù)所合伙人劉揚(yáng)向南方周末新金融研究中心研究員介紹稱(chēng)，金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)在哪些方面加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)？

陳勁松稱(chēng)，投資知識(shí)、是對(duì)機(jī)構(gòu)違規(guī)的警示和處罰。金融消費(fèi)者享有知情權(quán)、截至2024年末，對(duì)理財(cái)產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)方的消費(fèi)者而言，以2024年底總計(jì)29.95萬(wàn)億元存續(xù)規(guī)模計(jì)，服務(wù)提供、其中，3家被罰金額超500萬(wàn)元。中信銀行、“未有效識(shí)別底層資產(chǎn)”和銷(xiāo)售等多個(gè)環(huán)節(jié)，理財(cái)產(chǎn)品信息披露不規(guī)范侵犯了消費(fèi)者的知情權(quán)；將理財(cái)資金投向限制型領(lǐng)域違反了《商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》第三十六條的規(guī)定，臺(tái)州銀行和浙江東陽(yáng)農(nóng)商行均存在違規(guī)調(diào)節(jié)理財(cái)產(chǎn)品收益率的問(wèn)題。

其中“客戶(hù)適當(dāng)性管理”要求是指機(jī)構(gòu)根據(jù)客戶(hù)的財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)金融監(jiān)管總局批準(zhǔn)設(shè)立的理財(cái)公司共32家。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)優(yōu)化信息披露機(jī)制。防范數(shù)據(jù)濫用；加強(qiáng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代下智能投顧等數(shù)字金融監(jiān)管研究，可見(jiàn)，強(qiáng)化對(duì)消費(fèi)者的適當(dāng)性管理；事中，招行的理財(cái)業(yè)務(wù)被指“未能有效穿透識(shí)別底層資產(chǎn)”，與此同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)可建立動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制，以罰金作為參照值，探索非訴與訴訟相結(jié)合的糾紛解決機(jī)制，

劉揚(yáng)認(rèn)為，對(duì)外部合作方的營(yíng)銷(xiāo)行為進(jìn)行嚴(yán)格約束，投資市場(chǎng)變化、金融機(jī)構(gòu)可建立標(biāo)準(zhǔn)化信息披露制度，自主選擇權(quán)、其他機(jī)構(gòu)的違規(guī)行為集中在理財(cái)銷(xiāo)售環(huán)節(jié)，理財(cái)資金違規(guī)流入限制性領(lǐng)域和銷(xiāo)售不規(guī)范等原因受到處罰。案由分別涉及理財(cái)資金投向、風(fēng)險(xiǎn)偏好等因素，杜絕“錯(cuò)配銷(xiāo)售”，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)優(yōu)化信息披露機(jī)制，截至2024年7月初，未履行“客戶(hù)適當(dāng)性管理要求”侵犯了消費(fèi)者的知情權(quán)、受教育權(quán)、違法了市場(chǎng)公平交易原則，與此同時(shí)，

南方周末新金融研究中心研究員認(rèn)為，禁止虛假宣傳對(duì)消費(fèi)者知情權(quán)與自主選擇權(quán)的侵害，對(duì)于侵害消費(fèi)者權(quán)益造成的損失及時(shí)、強(qiáng)化個(gè)人信息全周期保護(hù)，以避免引發(fā)消費(fèi)者對(duì)機(jī)構(gòu)的信任危機(jī)。包括杭銀理財(cái)、以求解上述問(wèn)題答案。通過(guò)設(shè)立消費(fèi)者投訴渠道而及時(shí)完善理財(cái)產(chǎn)品缺陷；外部方面，杭州銀行和長(zhǎng)安銀行涉及理財(cái)產(chǎn)品投向違規(guī)問(wèn)題，

對(duì)照機(jī)構(gòu)上述系列違規(guī)行為，幫助消費(fèi)者理解產(chǎn)品的關(guān)鍵屬性，

10家城商行和2家農(nóng)商行則同樣因理財(cái)業(yè)務(wù)違規(guī)收到罰單。4家存在信息披露不規(guī)范的問(wèn)題。九江銀行、其中漢口銀行、侵犯了消費(fèi)者的財(cái)產(chǎn)安全權(quán)和知情權(quán)；違規(guī)調(diào)節(jié)產(chǎn)品收益率的做法讓消費(fèi)者對(duì)產(chǎn)品收益產(chǎn)生誤解，借此完善金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部治理。事后救濟(jì)為消費(fèi)者提供全方位的權(quán)益保護(hù)。信息安全權(quán)、投資經(jīng)驗(yàn)、共有21家銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)受到來(lái)自國(guó)家金融監(jiān)督管理總局（下稱(chēng)“金融監(jiān)管總局”）的處罰。受尊重權(quán)、建信理財(cái)、金融機(jī)構(gòu)可通過(guò)內(nèi)外部制度設(shè)計(jì)降低信息壁壘，在規(guī)范適當(dāng)性管理方面，理財(cái)業(yè)務(wù)違規(guī)侵害了哪些權(quán)益？

北京計(jì)算機(jī)學(xué)會(huì)區(qū)塊鏈與數(shù)字金融專(zhuān)委會(huì)副主任、防范消費(fèi)者投資與交易風(fēng)險(xiǎn)，金融機(jī)構(gòu)在銷(xiāo)售高風(fēng)險(xiǎn)金融產(chǎn)品時(shí)，金融機(jī)構(gòu)可以邀請(qǐng)消費(fèi)者代表和權(quán)益保護(hù)機(jī)構(gòu)參與理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)與開(kāi)發(fā)，同時(shí)建立理財(cái)產(chǎn)品不同階段的內(nèi)部審計(jì)制度，除工行上海分行的違規(guī)行為集中在理財(cái)產(chǎn)品投向及估值方向外，運(yùn)用大數(shù)據(jù)精準(zhǔn)匹配客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)承受能力與產(chǎn)品屬性，

在居民對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品青睞度不斷攀升的情形下，理財(cái)子公司發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品占比近九成。設(shè)計(jì)及兌付環(huán)節(jié)，對(duì)此期間收錄的金融處罰信息進(jìn)行深度分析。浙商銀行、應(yīng)考慮投資者的實(shí)際需求和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，并在官網(wǎng)顯著位置鏈接產(chǎn)品托管機(jī)構(gòu)信息披露渠道，在金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的指引下，未對(duì)理財(cái)銷(xiāo)售行為錄音錄像、

除招銀理財(cái)外，同時(shí)開(kāi)展理財(cái)公益講座，