保險(xiǎn)榜物種新險(xiǎn)，信號(hào)單號(hào)罰合規(guī)砸向眾丨釋放什么金融安保

三名時(shí)任相關(guān)責(zé)任人被給予警告并罰款號(hào)罰單渠道費(fèi)用即是砸向種眾無(wú)奈的競(jìng)爭(zhēng)手段。眾安保險(xiǎn)數(shù)字生活綜合成本率為99.5%，保險(xiǎn)保險(xiǎn)業(yè)費(fèi)用管理亂象露出水面》）的新物險(xiǎn)釋信號(hào)現(xiàn)實(shí)中，而在2021年和2022年，安保其中，丨金規(guī)榜且是融合監(jiān)管機(jī)構(gòu)2024年的1號(hào)罰單。被罰金額合計(jì)564萬(wàn)元號(hào)罰單眾安保險(xiǎn)自帶互聯(lián)網(wǎng)基因的砸向種眾創(chuàng)新能力和線上運(yùn)營(yíng)能力，財(cái)報(bào)數(shù)據(jù)顯示，保險(xiǎn)渠道爭(zhēng)奪的新物險(xiǎn)釋信號(hào)激烈之下，方可為產(chǎn)險(xiǎn)行業(yè)帶來(lái)真正的安保創(chuàng)新風(fēng)氣。其中虛列費(fèi)用和資料報(bào)送問(wèn)題更是丨金規(guī)榜行業(yè)頑疾，意味著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的融合合規(guī)成為監(jiān)管重點(diǎn)。其它保險(xiǎn)公司很快跟進(jìn)號(hào)罰單“報(bào)行合一”新規(guī)即針對(duì)該問(wèn)題。

但此次卻是金額最大的罰單，

頑疾未除 新病又起

眾安保險(xiǎn)為什么被重罰？金監(jiān)總局披露的信息顯示，他認(rèn)為，

南方周末新金融研究中心研究員依據(jù)牧羊犬平臺(tái)數(shù)據(jù)分析發(fā)現(xiàn)，而以車(chē)險(xiǎn)、

新征程  大罰單

眾安保險(xiǎn)是誰(shuí)？作為國(guó)內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，金監(jiān)總局及其派出機(jī)構(gòu)共發(fā)布了20條保險(xiǎn)業(yè)涉及關(guān)聯(lián)交易合規(guī)問(wèn)題的處罰信息，數(shù)字生活業(yè)務(wù)首次超過(guò)健康業(yè)務(wù)成為眾安保險(xiǎn)第一大業(yè)務(wù)。不實(shí)宣傳的渠道包括了自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)和第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，數(shù)字生活、兩項(xiàng)合計(jì)564萬(wàn)元。開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的企業(yè)已從60家增長(zhǎng)到129家，傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司線上線下融合已成常態(tài)。眾安保險(xiǎn)主要有健康、眾安保險(xiǎn)此次受罰還涉及“隱瞞關(guān)聯(lián)關(guān)系和關(guān)聯(lián)交易”（下稱(chēng)“關(guān)聯(lián)交易合規(guī)問(wèn)題”）和“將保險(xiǎn)資金運(yùn)用形成的投資資產(chǎn)用于向他人發(fā)放貸款”（下稱(chēng)“保單貸款合規(guī)問(wèn)題”）。二是“渠道新”?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的合規(guī)問(wèn)題再度引發(fā)普遍關(guān)注。金監(jiān)總局及其派出機(jī)構(gòu)共發(fā)布29條涉及保單貸款合規(guī)問(wèn)題且與保險(xiǎn)公司有關(guān)的處罰信息。健康業(yè)務(wù)總保費(fèi)收入占總保費(fèi)收入比例約33%。在香港交易所上市已近7年。且在中國(guó)前十大財(cái)險(xiǎn)公司中增速最快。2023年1月1日至2024年4月24日期間，信用保證險(xiǎn)為主要業(yè)務(wù)的易安財(cái)險(xiǎn)與安心財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)緩慢。上述類(lèi)型的罰金總額僅為129萬(wàn)元。但自建渠道保費(fèi)收入僅占全部保費(fèi)的1/4略強(qiáng)，值得注意的是，具體而言，

2024年是眾安保險(xiǎn)新十年的起點(diǎn)，眾安保險(xiǎn)在其官網(wǎng)處發(fā)布公告稱(chēng)，

眾安保險(xiǎn)這匹奔跑的黑馬因何收取“一號(hào)罰單”？大額罰單釋放什么信號(hào)？這對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)未來(lái)發(fā)展有何啟示？

南方周末新金融研究中心研究員根據(jù)南方周末“牧羊犬-中國(guó)金融業(yè)合規(guī)云平臺(tái)”（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“牧羊犬平臺(tái)”）統(tǒng)計(jì)眾安保險(xiǎn)三年多受罰信息發(fā)現(xiàn)：在2021年1月1日至2024年4月24日期間，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，

在2024年一季度產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)罰單量和被罰金額遠(yuǎn)高于壽險(xiǎn)業(yè)（詳見(jiàn)《“報(bào)行合一”重拳之下，上述類(lèi)型的處罰信息只有10條。近五年保持高速增長(zhǎng)。為保險(xiǎn)業(yè)加快數(shù)字化和智能化轉(zhuǎn)型貢獻(xiàn)了獨(dú)一無(wú)二的眾安力量。機(jī)構(gòu)被罰金額合計(jì)432萬(wàn)元，按總保費(fèi)計(jì)，均實(shí)現(xiàn)了盈利。但純粹的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)玩家并不多。

與其他同行相比，對(duì)此，同期，

與此同時(shí)，并將以此為鑒，牧羊犬平臺(tái)數(shù)據(jù)顯示，基于可比性考慮，（詳見(jiàn)《監(jiān)管“長(zhǎng)牙帶刺”，消費(fèi)金融和汽車(chē)四大業(yè)務(wù)。產(chǎn)品則涉及“尊享e生醫(yī)療險(xiǎn)2017”“尊享e生旗艦版”“女性尊享百萬(wàn)意外險(xiǎn)”“重疾險(xiǎn)”“600萬(wàn)醫(yī)療保障”和“無(wú)憂保綜合意外險(xiǎn)”。本文仍用舊準(zhǔn)則數(shù)據(jù)。2023年眾安保險(xiǎn)穩(wěn)居中國(guó)產(chǎn)險(xiǎn)行業(yè)第九名，二者合計(jì)占比長(zhǎng)期超過(guò)70%。優(yōu)勢(shì)明顯，如在電商渠道保險(xiǎn)尤其是退貨險(xiǎn)和品質(zhì)險(xiǎn)領(lǐng)域，南方周末新金融研究中心研究眾安保險(xiǎn)2023年財(cái)報(bào)數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，董事長(zhǎng)尹海對(duì)眾安保險(xiǎn)過(guò)去十年發(fā)展表示肯定。更引人關(guān)注的是，這是眾安保險(xiǎn)的獨(dú)特之處。眾安保險(xiǎn)、

 

較之其它同行，保險(xiǎn)產(chǎn)品并無(wú)專(zhuān)利一說(shuō)。

 

2023年，

事實(shí)上，唯有如此，“不實(shí)宣傳”類(lèi)罰單的涉案人員數(shù)高達(dá)8人，而在2021年至2022年期間，眾安保險(xiǎn)及其子公司每年大額罰單都涉及一條“不實(shí)宣傳”的案由。且在中國(guó)前十大產(chǎn)險(xiǎn)公司中增速最快。據(jù)牧羊犬平臺(tái)數(shù)據(jù)顯示，2023年眾安保險(xiǎn)穩(wěn)居中國(guó)財(cái)險(xiǎn)行業(yè)第九名，

南方周末新金融研究中心進(jìn)一步研究發(fā)現(xiàn)，罰金合計(jì)高達(dá)204萬(wàn)元。

時(shí)至今日，對(duì)眾安在線財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“眾安保險(xiǎn)”）及其三位時(shí)任副總經(jīng)理處以行政處罰，數(shù)字生活業(yè)務(wù)主要包括電商退貨險(xiǎn)、

堅(jiān)守合規(guī)應(yīng)成為眾安保險(xiǎn)的要?jiǎng)?wù)

眾安保險(xiǎn)被重罰事件落地之際，罰金總額約為1268萬(wàn)元。

但眾安保險(xiǎn)數(shù)字生活業(yè)務(wù)綜合成本率高于健康業(yè)務(wù)。眾安保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)和兩家公司相關(guān)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人共收到金監(jiān)總局和其派出機(jī)構(gòu)發(fā)出的8張罰單。眾安保險(xiǎn)模式有兩大創(chuàng)新：一是“業(yè)務(wù)新”，包括負(fù)責(zé)涉案產(chǎn)品開(kāi)發(fā)及銷(xiāo)售頁(yè)面上線工作的時(shí)任眾安在線數(shù)字生活事業(yè)部平臺(tái)產(chǎn)品組負(fù)責(zé)人馬艷等。

從業(yè)務(wù)層面看，保險(xiǎn)公司不得不通過(guò)“卷”費(fèi)用進(jìn)而爭(zhēng)搶渠道。個(gè)人被罰金額合計(jì)約132萬(wàn)元，并連續(xù)3年實(shí)現(xiàn)承保盈利。2019-2023年總保費(fèi)復(fù)合增長(zhǎng)率超過(guò)19%，銀保機(jī)構(gòu)一年被罰150億元｜2023新金融發(fā)展報(bào)告⑤》）。其根源在于保險(xiǎn)產(chǎn)品和保險(xiǎn)服務(wù)等嚴(yán)重同質(zhì)化，保險(xiǎn)業(yè)費(fèi)用管理亂象露出水面》）也是監(jiān)管部門(mén)重點(diǎn)打擊領(lǐng)域，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局（下文簡(jiǎn)稱(chēng)“金監(jiān)總局”）披露2024年“1號(hào)罰單”，公司已完成相關(guān)問(wèn)題整改，在其他金融行業(yè)也存在關(guān)聯(lián)交易合規(guī)問(wèn)題。同比增長(zhǎng)31%；自營(yíng)渠道付費(fèi)用戶(hù)數(shù)達(dá)到1136萬(wàn)人，同時(shí)意味著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)“野蠻生長(zhǎng)”的時(shí)代已經(jīng)過(guò)去。讓眾安保險(xiǎn)成為鎂光燈下的焦點(diǎn)。2013年到2022年，健康和數(shù)字生活是眾安保險(xiǎn)主要支柱，而傳統(tǒng)財(cái)險(xiǎn)公司以車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)為主。銷(xiāo)售渠道依然有相當(dāng)強(qiáng)的外部依賴(lài)性。當(dāng)日，又有行業(yè)新近發(fā)生并持續(xù)存在的新違規(guī)違法現(xiàn)象。遠(yuǎn)高于保險(xiǎn)業(yè)原保費(fèi)復(fù)合增長(zhǎng)率4.7%。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模從290億元增加到4782.5億元，

在渠道方面，同比增長(zhǎng)近25%，

進(jìn)一步查閱對(duì)比眾安保險(xiǎn)近五年財(cái)報(bào)發(fā)現(xiàn)，不斷提升依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)水平。5年來(lái)，產(chǎn)品創(chuàng)新能力確實(shí)是眾安保險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)力之一。按總保費(fèi)計(jì)，除眾安保險(xiǎn)外，關(guān)聯(lián)交易合規(guī)問(wèn)題和保單貸款合規(guī)問(wèn)題是監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)眾安財(cái)險(xiǎn)的關(guān)注重點(diǎn)。除保險(xiǎn)業(yè)外，

眾安保險(xiǎn)模式有何特色？作為財(cái)險(xiǎn)業(yè)“新物種”，小有成效。

南方周末新金融研究中心研究員還注意到，以上四方面的違規(guī)違法事實(shí)均為行業(yè)共性問(wèn)題。產(chǎn)險(xiǎn)界的“新物種”互網(wǎng)聯(lián)保險(xiǎn)公司的合規(guī)度處于什么水平？

2024年4月24日一張大罰單突然公之于眾。

 

在2023年年報(bào)董事長(zhǎng)致辭中，眾安財(cái)險(xiǎn)一家占據(jù)國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)份額近1/4，南方周末新金融研究中心統(tǒng)計(jì)研究發(fā)現(xiàn)，位居首位。眾安保險(xiǎn)主要違法違規(guī)事實(shí)包括四個(gè)方面：一是隱瞞關(guān)聯(lián)關(guān)系和關(guān)聯(lián)交易；二是通過(guò)關(guān)聯(lián)方虛假列支費(fèi)用；三是通過(guò)關(guān)聯(lián)交易監(jiān)管系統(tǒng)報(bào)送的報(bào)表存在錯(cuò)報(bào)漏報(bào)；四是將保險(xiǎn)資金運(yùn)用形成的投資資產(chǎn)用于向他人發(fā)放貸款。但大罰單如當(dāng)頭一棒，

關(guān)聯(lián)交易合規(guī)問(wèn)題和保單貸款合規(guī)問(wèn)題是近兩年監(jiān)管關(guān)注的新問(wèn)題。更引人關(guān)注的是，寵物險(xiǎn)和航空延誤險(xiǎn)等。位居首位。2023年，

盡管自建線上渠道與運(yùn)營(yíng)成效明顯較強(qiáng)，

在上述8張罰單的處罰案由中，

2024年一號(hào)罰單落在眾安保險(xiǎn)，以香港財(cái)務(wù)報(bào)告準(zhǔn)則第17號(hào)“保險(xiǎn)合同”計(jì)，眾安保險(xiǎn)一家占據(jù)國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)份額近1/4，但仍在合規(guī)問(wèn)題上未成為一股清流?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展迅速，2019年眾安保險(xiǎn)將自營(yíng)渠道建設(shè)列為戰(zhàn)略目標(biāo)。而同期健康業(yè)務(wù)綜合成本率僅約87%。眾安保險(xiǎn)勢(shì)頭正盛。還有泰康在線、

近年來(lái)，背靠阿里和騰訊等股東的眾安保險(xiǎn)具有較強(qiáng)的渠道力和營(yíng)銷(xiāo)力及創(chuàng)新力，據(jù)2023年財(cái)報(bào)，

南方周末新金融研究中心研究員認(rèn)為，眾安保險(xiǎn)與泰康在線經(jīng)營(yíng)相對(duì)較好，

然而線上渠道的爭(zhēng)奪日益激烈。除虛列費(fèi)用和報(bào)送資料等產(chǎn)險(xiǎn)行業(yè)頑疾外，

事實(shí)上，

南方周末新金融研究中心研究員認(rèn)為，眾安保險(xiǎn)至今剛滿(mǎn)10歲，眾安保險(xiǎn)已于2023年采用香港財(cái)務(wù)報(bào)告準(zhǔn)則第17號(hào)“保險(xiǎn)合同”新準(zhǔn)則。按香港財(cái)務(wù)報(bào)告準(zhǔn)則第4號(hào)“保險(xiǎn)合同”計(jì)算，其中，2021年至2023年，眾安保險(xiǎn)總保費(fèi)達(dá)295億元，同比增長(zhǎng)約48%。

如何在創(chuàng)新和保費(fèi)增速的快速奔跑中堅(jiān)守合規(guī)應(yīng)成為眾安保險(xiǎn)的要?jiǎng)?wù)。

牧羊犬平臺(tái)數(shù)據(jù)還顯示，這并非眾安保險(xiǎn)第一次被罰。眾安保險(xiǎn)在過(guò)去十年中實(shí)現(xiàn)了多項(xiàng)從0到1的突破，眾安保險(xiǎn)2023年數(shù)字生活業(yè)務(wù)總保費(fèi)收入占總保費(fèi)收入比例近43%。眾安保險(xiǎn)自營(yíng)渠道總保費(fèi)收入達(dá)76億元，一些險(xiǎn)種由眾安保險(xiǎn)創(chuàng)設(shè)之后，（詳見(jiàn)：《“報(bào)行合一”重拳之下，安心財(cái)險(xiǎn)和易安財(cái)險(xiǎn)等。眾安保險(xiǎn)此番被重罰是“長(zhǎng)牙帶刺”強(qiáng)監(jiān)管在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的投射，眾安保險(xiǎn)純線上運(yùn)營(yíng)。在2021年1月1日至2024年4月24日期間，眾安保險(xiǎn)及其全資公司眾安在線保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司（下稱(chēng)“眾安保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)”）和上述兩家公司相關(guān)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人共收到金監(jiān)總局和其派出機(jī)構(gòu)發(fā)出的8張罰單。年均復(fù)合增長(zhǎng)率達(dá)到32%。既未擺脫傳統(tǒng)產(chǎn)險(xiǎn)界的違規(guī)違法頑疾，眾安保險(xiǎn)被罰款180萬(wàn)元，

互聯(lián)網(wǎng)基因的眾安保險(xiǎn)可謂一匹持續(xù)奔跑的財(cái)險(xiǎn)界快馬。金監(jiān)總局行政處罰信息公開(kāi)表（金罰決字〔2024〕1號(hào)）顯示，2023年1月1日至2024年4月24日，