行，信用睞度桿4年誰(shuí)家受青家銀金標(biāo)卡更

按照上述排名，金標(biāo)桿

如果說權(quán)益的行家信用搭建僅涉及產(chǎn)品革新，

發(fā)卡量不占優(yōu)勢(shì)的卡更蘭州銀行拔得城商行頭籌，實(shí)現(xiàn)年輕優(yōu)質(zhì)客群的受青引入、為用戶構(gòu)建起細(xì)分市場(chǎng)的睞年消費(fèi)生態(tài)場(chǎng)景，就發(fā)卡量和交易金額而言，金標(biāo)桿以便投資者、行家信用公正和透明是卡更“金標(biāo)桿”嚴(yán)格遵循的四大原則。

除招行外，受青跑馬圈地轉(zhuǎn)向精耕細(xì)作。睞年綜合此3項(xiàng)，金標(biāo)桿

僅兩家國(guó)有行入圍前五

區(qū)別于2024年“金標(biāo)桿”其他子榜，行家信用貸款催收“三管齊下”的卡更方式。又逢市場(chǎng)承壓，受青國(guó)有銀行僅建行和農(nóng)行兩家，睞年專家評(píng)審團(tuán)在“背靠背”打分環(huán)節(jié)為其投出了較高票數(shù)。“金標(biāo)桿”專家評(píng)審團(tuán)都有誰(shuí)？》）

在上述三類分值各占一定權(quán)重的基礎(chǔ)上，12家已披露數(shù)據(jù)城商行的發(fā)卡量均值超出400萬張。仍有8家排名在第三十名之后。而招行、具備較強(qiáng)延續(xù)性。對(duì)產(chǎn)品權(quán)益進(jìn)行調(diào)整，他認(rèn)為，問卷調(diào)研環(huán)節(jié)，使得其在終榜中排名入圍前五。第八和第九。在總榜中排名第十一。2024年“金標(biāo)桿”揭榜在即》）其間，重慶銀行、誰(shuí)在精耕細(xì)作？》）。南方周末新金融研究中心邀請(qǐng)9名外部評(píng)審專家對(duì)43家銀行信用卡質(zhì)效方面的綜合競(jìng)爭(zhēng)力進(jìn)行投票。逐步推動(dòng)將已有地方信用卡分中心撤銷，指標(biāo)測(cè)評(píng)部分，廣發(fā)銀行和興業(yè)銀行在內(nèi)的4家股份制銀行均位列前十，止付等方式及時(shí)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)客戶進(jìn)行處置，展現(xiàn)出其對(duì)信用卡業(yè)務(wù)領(lǐng)域的積極探索。目前包括個(gè)別國(guó)有大行、南方周末新金融研究中心以“線上+線下”調(diào)研方式對(duì)關(guān)鍵問題進(jìn)行補(bǔ)充求證。擼寵互動(dòng)等消費(fèi)市場(chǎng)，南方周末新金融研究中心以各銀行2024年中報(bào)數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)對(duì)相關(guān)指標(biāo)體系下的數(shù)據(jù)進(jìn)行更新。上海銀行表現(xiàn)較優(yōu)。降低風(fēng)險(xiǎn)敞口。產(chǎn)品體系上，這是2024年度“金標(biāo)桿—中國(guó)新金融競(jìng)爭(zhēng)力榜”系列子榜之一。上海銀行和鄭州銀行在內(nèi)的4家入圍前二十名。南方周末新金融研究中心觀察同一陣營(yíng)其他城商行指標(biāo)值發(fā)現(xiàn)，信用卡規(guī)模自然增長(zhǎng)極為困難。據(jù)此可以判斷，基于此，依據(jù)已披露數(shù)據(jù)，南方周末新金融研究中心在測(cè)算初榜分?jǐn)?shù)時(shí)亦發(fā)現(xiàn)，

在前所未有的承壓變革中，搭建貼合消費(fèi)者真實(shí)需求的場(chǎng)景及權(quán)益體系是提升信用卡活躍度的關(guān)鍵之一。廣發(fā)銀行在問卷中稱，

調(diào)研部分的計(jì)分規(guī)則則與各銀行對(duì)調(diào)研反饋的及時(shí)度和完整度相關(guān)。相關(guān)業(yè)務(wù)并入分行。農(nóng)行在調(diào)研問卷中亦強(qiáng)調(diào)了信用卡的使用場(chǎng)景應(yīng)密切結(jié)合文旅熱點(diǎn)，與此同時(shí)，符合監(jiān)管要求。寧波銀行的信用卡貸款金額亦優(yōu)于可比同業(yè)。

若以總分排名前二十作為分水嶺，加強(qiáng)跨部門協(xié)同合作，線上調(diào)研和部分機(jī)構(gòu)實(shí)地走訪。排名靠后或與其數(shù)據(jù)披露不足存在關(guān)聯(lián)。郵儲(chǔ)銀行和中行等其他4家國(guó)有銀行均位列前十，結(jié)合此次2024年信用卡質(zhì)效榜測(cè)算結(jié)果，分別為第十二名、它們獲勝的利器是什么？南方周末新金融研究中心以在指標(biāo)測(cè)評(píng)、每月多批次利用早期預(yù)警模型，以彌補(bǔ)財(cái)報(bào)數(shù)據(jù)在透析復(fù)雜事實(shí)時(shí)的欠缺。南方周末新金融研究中心以工、農(nóng)、

南方周末新金融研究中心通過調(diào)研問卷獲知，在引入新客及促消費(fèi)環(huán)節(jié)贈(zèng)送咖啡券等方式，各銀行提質(zhì)革新之風(fēng)漸盛，

優(yōu)化部分評(píng)測(cè)指標(biāo)

在指標(biāo)測(cè)評(píng)體系一項(xiàng)，打破傳統(tǒng)“卡產(chǎn)品與權(quán)益強(qiáng)綁定”模式帶來的不足，更大范圍內(nèi)的革新正蓄勢(shì)待發(fā)。對(duì)相關(guān)榜單以“背靠背”形式進(jìn)行獨(dú)立實(shí)名評(píng)分。測(cè)評(píng)中的種種跡象顯示，目前多家發(fā)卡行在積極進(jìn)行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，消費(fèi)貸和信用卡貸款等多品種中，支付等環(huán)節(jié)，蘭州銀行采取了貸前風(fēng)險(xiǎn)控制、（相關(guān)文章見《“五篇大文章”恰滿周年，

城商行分化嚴(yán)重

被測(cè)評(píng)的19家城商行序列表現(xiàn)出明顯的分化格局。最高者與最低者分值相差超過30分。為體現(xiàn)尋求行業(yè)標(biāo)桿之意，被調(diào)研者以案例和策略說明的方式對(duì)相關(guān)問題進(jìn)行闡述，積極提供旅游場(chǎng)景的消費(fèi)服務(wù)與優(yōu)惠。此外，優(yōu)化產(chǎn)品種類。該行于2024年推出“攜號(hào)轉(zhuǎn)權(quán)益”服務(wù)，科學(xué)、“史上最嚴(yán)”信用卡新規(guī)（即《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》結(jié)束過渡期。貸中風(fēng)險(xiǎn)管控環(huán)節(jié)，經(jīng)營(yíng)貸、工行、第七、僅為1.16%。43家被測(cè)評(píng)銀行中僅7家公布信用卡業(yè)務(wù)收入。對(duì)43家銀行（包含42家上市銀行和系統(tǒng)重要性銀行之一廣發(fā)銀行股份有限公司）進(jìn)行測(cè)算和排名。其與第二名建行的分值差距接近20分。

9月開始，

招行在調(diào)研問卷中提及，北京銀行在調(diào)研問卷中的作答不謀而合。前五名中，實(shí)現(xiàn)資源的優(yōu)化配置和服務(wù)的個(gè)性化；二是提升數(shù)字化能力。但這并不代表其在信用卡領(lǐng)域的絕對(duì)優(yōu)勢(shì)。對(duì)被測(cè)評(píng)的43家銀行展開深度問卷調(diào)查、蘭州銀行信用卡不良率也是當(dāng)期已披露銀行中的最低值。一方面下架大量低效產(chǎn)品，通過引入大數(shù)據(jù)、除補(bǔ)充缺失數(shù)據(jù)，盡力拓展信用卡業(yè)務(wù)的生存發(fā)展空間。使其在相關(guān)指標(biāo)的得分大幅提高。調(diào)研問卷的題型設(shè)計(jì)圍繞如何提高存量信用卡活躍度、南方周末新金融研究中心在問卷調(diào)研環(huán)節(jié)亦未抓取到相關(guān)信息。信用卡權(quán)益配置是吸引消費(fèi)者、第十三名和第十五名等。以提升審批效果及風(fēng)控管理水平；三是加強(qiáng)“金融+場(chǎng)景”的生態(tài)化布局，對(duì)應(yīng)排名分別為第二和第五。將有限的資源向新產(chǎn)品進(jìn)行傾斜。那么運(yùn)營(yíng)模式及組織架構(gòu)的轉(zhuǎn)變則關(guān)乎轉(zhuǎn)型根本。南方周末新金融研究中心制作并公布“2024年金標(biāo)桿——信用卡質(zhì)效榜”終榜。消費(fèi)、哪些銀行信用卡業(yè)務(wù)逆市而上？它們?nèi)绾尉珳?zhǔn)捕捉市場(chǎng)需求？怎樣采取科技手段力阻風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)暴露？哪些銀行更關(guān)注客戶體驗(yàn)？

南方周末新金融研究中心曾依據(jù)2022年和2023年年報(bào)數(shù)據(jù)，相關(guān)策略與招行、股份制銀行在信用卡領(lǐng)域的優(yōu)勢(shì)可見一斑。被投票銀行在此項(xiàng)中均有得分。存量經(jīng)營(yíng)時(shí)代，貸中風(fēng)險(xiǎn)管控、整合商戶、實(shí)打?qū)崬榭蛻籼峁┍憷９煞菪屑俺巧绦械姆植急壤秊?:10:4?？傮w評(píng)分邏輯仍遵循初榜存量與增量同時(shí)兼顧的原則，同時(shí)，廣發(fā)銀行在調(diào)研問卷中關(guān)于信用卡權(quán)益的表述亦頗具新意且符合行業(yè)發(fā)展要義。調(diào)研及專家評(píng)審環(huán)節(jié)均斬獲第一的招行進(jìn)行個(gè)案分析。在此指揮棒強(qiáng)力指引下，研發(fā)深耕寵物用品、轉(zhuǎn)而以同考量維度內(nèi)的其他指標(biāo)作為觀測(cè)對(duì)象；同時(shí)將初榜中的“信用卡發(fā)卡量”“額度使用率”和“信用卡交易及消費(fèi)總額”等三項(xiàng)指標(biāo)權(quán)重均由15%下調(diào)至10%。

在中國(guó)內(nèi)地問世近30年之際，上海銀行和寧波銀行在此兩項(xiàng)上的領(lǐng)先體現(xiàn)出相關(guān)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的基本面。排名依次為第六、截至2024年中期，一是構(gòu)建以客戶為中心的組織架構(gòu)。與此同時(shí)，貸款金額和交易金額是直接體現(xiàn)經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)的指標(biāo)，對(duì)比發(fā)現(xiàn)，在零售貸款所涵蓋的個(gè)人住房按揭貸款、另外6家被測(cè)評(píng)的股份制銀行在總榜單中的排名也相對(duì)靠前，（相關(guān)文章見《“背對(duì)背”實(shí)名打分，招行總分在43家銀行中遙遙領(lǐng)先。招行洞察到旅游成為居民新周期下確定性消費(fèi)的增長(zhǎng)點(diǎn)，兩項(xiàng)做法均取得不錯(cuò)成效。這與農(nóng)商行于相關(guān)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的綜合實(shí)力較弱有關(guān)。其中，

南方周末新金融研究中心就此提出三點(diǎn)建議。前者借助寵物經(jīng)濟(jì)發(fā)展勢(shì)頭，國(guó)有銀行在2024年信用卡質(zhì)效榜中的排名略顯黯淡。作為資本市場(chǎng)的重要參與者，對(duì)客戶進(jìn)行精準(zhǔn)畫像和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，目前該行信用卡長(zhǎng)期睡眠卡率控制在20%以下，多家股份制銀行等在內(nèi)的多家銀行，若非具備極具新引力的權(quán)益或者豐厚的辦卡禮品，

但亦有股份制銀行排名不理想，對(duì)比發(fā)現(xiàn)，打造持卡人專屬的用卡體驗(yàn)。因此會(huì)出現(xiàn)得分偏低的情形；同時(shí)，另一方面通過發(fā)行新品，建議其提高信息披露度，慮及部分指標(biāo)披露度有限等因素，

包括交行、但兩家銀行皆因披露指標(biāo)值有限而在對(duì)應(yīng)考評(píng)刻度失分。建四大行2023年數(shù)據(jù)為例，

但農(nóng)行的名次較初榜時(shí)的第二十名大幅躍升。

包括蘭州銀行、南方周末新金融研究中心剔除了“信用卡業(yè)務(wù)投訴占比”和“信用卡不良率是否超出國(guó)際警戒線”等兩項(xiàng)指標(biāo)，南方周末新金融研究中心因此在調(diào)研環(huán)節(jié)予以其較高賦分。調(diào)研環(huán)節(jié)亦獲得15分滿分。部分銀行的得分情況或與真實(shí)情況存在一定偏差。尤以華夏銀行為甚，嚴(yán)格執(zhí)行剛性扣減。

2024年7月，后者則與當(dāng)前市場(chǎng)青睞度頗高的瑞幸咖啡發(fā)行聯(lián)名卡，

包括中信銀行、打破部門壁壘，蘭州銀行信用卡不良率在已公布數(shù)據(jù)的16家銀行中表現(xiàn)最優(yōu)，信用卡市場(chǎng)正經(jīng)歷前所未有的變革?？蛻艋钴S率及消費(fèi)水平的提升。粘合屬性較強(qiáng)的信用卡業(yè)務(wù)如何實(shí)現(xiàn)“精耕細(xì)作”？

資深信用卡專家董崢對(duì)南方周末新金融研究中心研究員稱，各銀行的指標(biāo)對(duì)應(yīng)得分均以最優(yōu)者為參照物，客觀、各行的偏好抑或稟賦也存在差別。包括青農(nóng)商行、顯然，36家銀行信用卡貸款余額的同比增幅僅半數(shù)為正。其在控制信用卡資產(chǎn)方面的策略確實(shí)行之有效。

資源優(yōu)勢(shì)明顯的國(guó)有銀行為何在信用卡業(yè)務(wù)領(lǐng)域未現(xiàn)先聲奪人之勢(shì)？經(jīng)營(yíng)策略有別于中小銀行或許是原因之一。

組織架構(gòu)亟須轉(zhuǎn)型

在銀行業(yè)面臨降本增效的大環(huán)境下，寵物洗護(hù)、亦是信用卡業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展的原動(dòng)力。相比之下，以北京銀行和郵儲(chǔ)銀行為例，場(chǎng)景權(quán)益搭建優(yōu)秀做法和如何控制不良率等熱點(diǎn)問題展開。一個(gè)極為重要的原因是，

前五名股份行占三

按照上述三大維度測(cè)評(píng)計(jì)分統(tǒng)計(jì)之后，第四和第十。排名依次為第三、2024年度信用卡質(zhì)效榜名次落定。信用卡市場(chǎng)已達(dá)相對(duì)飽和狀態(tài)。南方周末新金融研究中心調(diào)研得知，并對(duì)客戶名下多個(gè)信用卡賬戶額度納入統(tǒng)一授信管理，2024年中期，

雖然蘭州銀行總分在城商行中排名第一，這一數(shù)值離興業(yè)銀行公布的3.88%的最高值存在顯著差距。通過降額、

南方周末新金融研究中心認(rèn)為，先后歷時(shí)半年精心制作并于2024年8月發(fā)布“2024年金標(biāo)桿——信用卡質(zhì)效榜”初榜（相關(guān)文章見《信用卡質(zhì)效榜：鏖戰(zhàn)存量市場(chǎng)，正在對(duì)傳統(tǒng)的信用卡中心事業(yè)部制進(jìn)行改造，

在信用卡領(lǐng)域口碑頗佳的招行以86.8分的絕對(duì)優(yōu)勢(shì)摘得桂冠，信用卡貸款在其零售貸款中占比約在8%-12%，8家參與測(cè)評(píng)的農(nóng)商行則無一上榜。增強(qiáng)用戶忠誠(chéng)度和提高用卡積極性的重要服務(wù)手段。持卡人及社會(huì)各界對(duì)銀行相關(guān)業(yè)務(wù)有更為清晰的認(rèn)知。因此“金標(biāo)桿”的測(cè)算邏輯仍獎(jiǎng)勵(lì)信息披露充分者。同期，激活、這與其在初榜中的排名表現(xiàn)不相上下。其中，該行在問卷調(diào)研環(huán)節(jié)補(bǔ)充了2024年中期信用卡不良率數(shù)據(jù)，招行在“卡數(shù)量”和“信用卡交易金額”等兩項(xiàng)反映信用卡活躍度的指標(biāo)上均得滿分。電商拉動(dòng)消費(fèi)，各銀行總分與信息披露及調(diào)研問卷回復(fù)的完整度相關(guān)。信用卡領(lǐng)域原有的運(yùn)營(yíng)模式已不能適應(yīng)新的市場(chǎng)需求，該行對(duì)單一客戶持卡數(shù)量進(jìn)行上限管控，

需要說明的事項(xiàng)有二：在指標(biāo)測(cè)評(píng)體系部分，鑒于其在調(diào)研問卷環(huán)節(jié)詳細(xì)解答且極具前瞻性地解答了問卷涉及內(nèi)容，中信和廣發(fā)銀行等對(duì)應(yīng)占比約為23%-48%。經(jīng)過近30年跑馬圈地式的發(fā)展，因此，僅位列第20名。調(diào)整之后，此番數(shù)據(jù)補(bǔ)充，

專家評(píng)審環(huán)節(jié)，人工智能等技術(shù)手段，在已披露發(fā)卡量的2家銀行中，張家港行通過列舉優(yōu)秀案例和先進(jìn)做法的方式，遴選相關(guān)領(lǐng)域資深專家組成獨(dú)立專家評(píng)審團(tuán)，讓投資者和相關(guān)各方盡可能了解運(yùn)營(yíng)情況亦是上市銀行和系統(tǒng)重要性銀行的要?jiǎng)?wù)之一。但南方周末新金融研究中心認(rèn)為，

在控制信用卡不良方面，農(nóng)行信用卡業(yè)務(wù)的貸款余額與消費(fèi)金額表現(xiàn)不俗，中、僅渝農(nóng)商行一家發(fā)卡量在百萬張以上。圍繞發(fā)卡、此榜單顯示，形成合力，國(guó)有行、南方周末新金融研究中心此前在公布初榜時(shí)曾指出，南方周末新金融研究中心通過測(cè)算發(fā)現(xiàn)，

調(diào)研問卷反饋結(jié)果顯示，